Руководство по льготам для сотрудников в США: Пакеты и льготы

Льготы для сотрудников - это не просто приятные дополнения. В течение вашей карьеры они могут стоить десятки тысяч долларов или даже больше, помимо вашей зарплаты.

Они решают, сколько вы на самом деле платите за медицинское обслуживание. Защищен ли ваш доход в случае болезни или травмы. Как быстро растут ваши пенсионные сбережения. Сколько времени вы можете взять отпуск без потери зарплаты. И насколько стабильной будет жизнь вас и вашей семьи.

В этом руководстве на понятном и доступном английском языке рассказывается об основных видах пособий для сотрудников в США. Вы узнаете, как работают медицинское страхование, пенсионные планы, оплачиваемые отгулы, защита доходов и “дополнительные услуги”. Вы увидите основы ключевых законов, таких как ACA, COBRA и ERISA, а также узнаете, как такие ведомства, как Министерство труда (DOL), Администрация по обеспечению пособий работникам (EBSA), Администрация социального обеспечения и Healthcare.gov, вписываются в общую картину.

В центре внимания - практические вопросы. Как читать пакет льгот. Как сравнивать предложения о работе. Как сделать разумный выбор во время открытой регистрации. И что делать, если ваша жизненная ситуация изменилась или что-то не так с вашими льготами.

Основные выводы из этого руководства

• Выплаты сотрудникам - это неденежная часть вашей зарплаты, которая может составлять значительную долю от общего вознаграждения.
• Медицинское страхование, пенсионные планы, PTO и льготы по защите доходов - вот основные столпы вашей финансовой безопасности.
• Такие государственные меры защиты, как ACA, COBRA, ERISA и Закон об отсутствии сюрпризов, устанавливают минимальные стандарты и предоставляют вам основные права.
• При рассмотрении предложений о работе или повышении в должности всегда следует сравнивать общую сумму компенсации, а не только оклад.
• Простые контрольные списки и вопросы помогут вам сравнить планы медицинского обслуживания, пенсионные планы, PTO и дополнительные льготы.
• События в жизни - новая работа, брак, рождение ребенка, потеря работы, приближающийся выход на пенсию - часто открывают специальные окна для изменения ваших льгот.
• Официальные ресурсы .gov (DOL/EBSA, Healthcare.gov, SSA, Medicare, IRS) - это самые надежные места, где можно узнать больше и получить помощь.

Обзор льгот для сотрудников в США

Что такое льготы для сотрудников?

Выплаты сотрудникам - это компенсация, не связанная с оплатой труда, которую работодатель предоставляет в дополнение к вашей зарплате. К ним относятся такие вещи, как медицинское страхование, пенсионные планы, оплачиваемые отгулы и другие дополнительные услуги, которые поддерживают ваше здоровье, финансы и повседневную жизнь.

Оплата труда - это не только ваша почасовая ставка или оклад. Она также включает в себя льготы, которые оплачивает или субсидирует ваш работодатель. Распространенные примеры:

• Медицинское страхование за счет работодателя (медицинское, иногда стоматологическое и зрительное).
• Пенсионные планы, такие как 401(k) с отчислениями работодателя.
• Оплачиваемое время отдыха: отпуск, дни болезни, личные дни, праздники.
• Защита доходов: страхование на случай потери трудоспособности, страхование жизни.
• Оздоровительные программы и поддержка психического здоровья.
• Профессиональное развитие, помощь в обучении, различные скидки и льготы.

Многие работодатели используют стратегию полного вознаграждения. Это означает, что они сочетают зарплату, бонусы, льготы и культуру на рабочем месте, чтобы привлечь и удержать людей. Две одинаковые по зарплате должности могут сильно отличаться друг от друга, если учесть премии, пенсионные льготы, отпуск и гибкость.

Отдел кадров обычно контролирует льготы: правила получения права на участие в программе (полная и неполная занятость), периоды ожидания до начала действия страховки и ежегодные периоды открытой регистрации, когда вы можете изменить свой выбор.

Всегда просите предоставить вам письменное резюме льгот, руководство по льготам или краткое описание плана (SPD). Не полагайтесь только на устные слова менеджера или рекрутера.

 

Почему льготы для сотрудников имеют для вас значение

Льготы влияют практически на все сферы вашей финансовой жизни.

Медицинское страхование, страхование на случай потери трудоспособности и страхование жизни помогут предотвратить превращение медицинской проблемы или несчастного случая в финансовую катастрофу. Медицинская страховка поможет вам не влезть в долги. Страхование на случай нетрудоспособности заменяет часть вашей зарплаты, если вы не можете работать. Страхование жизни защитит вашу семью в случае вашей смерти.

PTO, покрытие психического здоровья, оздоровительные программы и программы помощи сотрудникам (EAP) поддерживают ваше физическое и эмоциональное здоровье. Они снижают уровень выгорания и позволяют заботиться о себе и своей семье, не отрываясь от работы.

Рассмотрим этот простой пример:

• Работа A: зарплата $70 000, высокие медицинские страховые взносы ($400 в месяц из вашей зарплаты), отсутствие пенсионных взносов.
• Работа B: зарплата $70 000, более низкие медицинские страховые взносы ($150 в месяц), 401(k) матч в размере 3% от зарплаты.

Если вы работаете на работе A, вы платите $4 800 в год страховых взносов и не получаете пенсионных отчислений от работодателя. На работе B вы платите $1 800 в год страховых взносов и получаете около $2 100 в год в виде пенсионного взноса от работодателя (3% от $70 000).
В этом простом сценарии работа B стоит примерно на $5 100 больше в год, несмотря на одинаковую зарплату.

Со стороны работодателя хорошие льготы помогают нанимать сотрудников, удерживать их и поддерживать культуру на рабочем месте. Именно поэтому многие компании вкладывают значительные средства в льготы, а не только повышают базовую зарплату.

Для вас итог ясен: всегда сравнивайте общую компенсацию (зарплата плюс покрываемые работодателем льготы), а не только зарплату.

 

Обязательные и добровольные льготы

В США большинство льгот, о которых вы заботитесь, - медицинское страхование, пенсионные планы, отпуск - являются добровольными. Закон требует определенной защиты, но он не заставляет работодателей предлагать богатые пакеты льгот.

Необходимые по закону меры защиты (федеральные правила; детали зависят от штата и типа работодателя):

• Налоги на социальное обеспечение и зарплату Medicare, начисляемые на покрываемую заработную плату.
• Страхование компенсации работникам в большинстве штатов (покрывает травмы или заболевания, связанные с работой).
• Программы страхования на случай безработицы, финансируемые за счет налогов работодателей.

Общие добровольные льготы:

• Медицинское страхование и другие виды группового медицинского страхования.
• Пенсионные планы, такие как 401(k)s или пенсии.
• Оплачиваемое время отдыха: отпуск, праздники, больничный, личные дни.
• Страхование на случай потери трудоспособности и страхование жизни.
• Оздоровительные программы, EAP и поддержка психического здоровья.
• Профессиональное развитие, помощь в оплате обучения и другие привилегии.

Работники государственного сектора (федеральные органы власти, органы власти штатов и местного самоуправления) часто имеют другие структуры, такие как пенсионные планы и, для федеральных служащих, Thrift Savings Plan (TSP).

Работодатель может быть полностью “легальным” и при этом предлагать минимальные льготы или вообще не предлагать их, помимо основных, предусмотренных законом. Вот почему так важно понимать и сравнивать льготы.

 

Основные виды льгот для сотрудников: простая разбивка

Преимущества для здоровья и хорошего самочувствия

Основы медицинского страхования

Медицинское страхование за счет работодателя - это групповое медицинское страхование, организованное вашим работодателем. Работодатель обычно оплачивает часть расходов, а вы оплачиваете остальную часть за счет отчислений из заработной платы.

Медицинская страховка часто включает в себя:

• Медицинская страховка (врачи, больницы, рецепты).
• Иногда стоматологическое и зрительное покрытие предоставляется в виде отдельных планов или дополнений.

Ключевые термины, которые необходимо знать:

• Премиум: сумма, которую вы платите за страховку, обычно каждую зарплату или месяц.
• Вычитаемая сумма: сумма, которую вы должны заплатить из своего кармана каждый год, прежде чем план начнет распределять многие расходы.
• Доплата: фиксированная сумма в долларах, которую вы платите за услугу (например, $30 за визит к врачу первичной помощи).
• Сострахование: процент от стоимости, которую вы оплачиваете после уплаты франшизы (например, 20% от больничного счета).
• Максимальный размер расходов: наибольшая сумма, которую вы заплатите в виде вычетов, доплат и сострахования за покрываемые услуги в течение года; как только вы достигнете этой суммы, план обычно оплачивает 100% покрываемых расходов в сети.
• В сети и вне сетиПоставщики, входящие в сеть, имеют контракты с вашим планом и обходятся вам дешевле; услуги, не входящие в сеть, часто стоят намного дороже.

Распространенные типы планов:

• HMO (Health Maintenance Organization): меньшая сеть, обычно более низкая стоимость, часто требуется врач первичной медицинской помощи и направления.
• PPO (Preferred Provider Organization): более широкая сеть и больше возможностей обращаться к специалистам без направления, более высокие страховые взносы.
• HDHP (High Deductible Health Plan): более низкие страховые взносы, но более высокие вычеты и риски, связанные с оплатой из собственных средств, часто в паре с накопительным счетом здоровья (HSA).

HDHP могут сэкономить вам деньги, если вы редко пользуетесь услугами и можете пополнить HSA, но они могут быть болезненными, если в начале года вы получите большой счет и у вас не будет сбережений.

Практические шаги при выборе плана:

• Ознакомьтесь с кратким описанием льгот и покрытия (SBC) для каждого варианта.
• Проверьте, входят ли в сеть ваши нынешние врачи и предпочитаемые больницы.
• Посмотрите, как оплачиваются рецепты и услуги по охране психического здоровья.

 

Защиты, предусмотренные Законом о доступном здравоохранении, и Закон об отсутствии сюрпризов

Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) установил национальные стандарты, которые влияют на многие медицинские планы работодателей и все планы Marketplace.

Основные меры защиты ACA на простом английском языке:

• Ваш план не может отказать вам в страховом покрытии или взимать более высокие страховые взносы только из-за предсуществующих заболеваний.
• Планы, как правило, не могут устанавливать пожизненные долларовые ограничения на основные медицинские льготы.
• Молодые люди обычно могут оставаться на родительском плане до 26 лет.
• Многие профилактические услуги - вакцины, некоторые скрининги и консультации - должны быть покрыты в сети без дополнительной оплаты с вашей стороны.

Закон "Без сюрпризов" защищает вас от некоторых неожиданных медицинских счетов. В основном он применяется, когда:

• Вам нужна неотложная помощь, и вы попали в учреждение, не входящее в сеть.
• Вы получаете помощь от поставщика, не входящего в сеть, в больнице или хирургическом центре, входящем в сеть, в ситуациях, предусмотренных законом.

Если вы получили неожиданный или запутанный медицинский счет:

1. Сравните счет с расшифровкой льгот (EOB), полученной от страховщика.
2. Позвоните в свой медицинский страховой план и в отдел выставления счетов поставщика, чтобы получить четкое объяснение.
3. Спросите, применим ли в вашей ситуации Закон об отсутствии сюрпризов.
4. Если что-то по-прежнему кажется неправильным, воспользуйтесь рекомендациями сайта Healthcare.gov или DOL/EBSA и подумайте о подаче апелляции или жалобы.

 

 Паритет в области психического здоровья и покрытие потребления психоактивных веществ

Паритет в области психического здоровья означает, что если медицинский страховой план покрывает лечение психического здоровья и употребления психоактивных веществ, он, как правило, не должен относиться к этим услугам более жестко, чем к медицинским или хирургическим услугам.

На практике это означает:

• Доплаты за посещения терапевта должны соответствовать доплатам за посещения первичного врача в той же сети.
• Правила, касающиеся предварительного разрешения, лимитов посещений и ступенчатой терапии, должны быть одинаковыми для психиатрической и медицинской помощи.
• Если ваш план разрешает физиотерапию в больших количествах, но строго запрещает посещение консультантов без медицинских показаний, это может быть тревожным сигналом.

Многие работодатели также предлагают программы помощи сотрудникам (EAP). EAP часто предоставляют несколько бесплатных или недорогих консультаций, а также рекомендации по психическому здоровью, юридическим и финансовым вопросам.

Если страховка на лечение психического здоровья или употребление психоактивных веществ кажется вам более строгой, чем медицинская страховка:

• Изучите документы вашего плана на предмет различий между правилами, касающимися психического и физического здоровья.
• Обратитесь в отдел кадров или к администратору вашего плана, чтобы он объяснил, как осуществляется паритет.
• Используйте ресурсы DOL/EBSA, посвященные паритету в области психического здоровья, или горячие линии, если вы все еще подозреваете наличие проблемы.

 

Продолжение покрытия COBRA после потери работы

COBRA - это федеральный закон, который позволяет многим работникам и членам их семей продолжать пользоваться групповым медицинским планом своего работодателя в течение ограниченного времени после того, как в противном случае они потеряли бы страховку.

Типичные квалификационные мероприятия включают:

• Потеря работы (по причинам, не связанным с грубым нарушением дисциплины).
• Сокращение рабочего времени, которое приводит к потере страхового покрытия.
• Развод или юридическое раздельное проживание с сотрудником.
• Смерть сотрудника.
• Ребенок-иждивенец, выходящий из плана родителей.

Главное неудобство COBRA - это стоимость. Когда вы работаете по найму, ваш работодатель часто оплачивает большую часть страховых взносов. По программе COBRA обычно платите вы:

• Полный страховой взнос (ваша доля плюс прежняя доля работодателя),
• Плюс административный сбор в размере до 2%.

Из-за этого COBRA кажется дорогой, но само покрытие обычно такое же, как и при трудоустройстве.

Типичная продолжительность:

• До 18 месяцев для многих ситуаций, связанных с потерей работы или сокращением рабочего времени.
• До 36 месяцев для некоторых других квалифицирующих событий (например, развод или старение иждивенца).

Когда вы теряете страховку, вы должны получить от администратора плана уведомление COBRA с разъяснением ваших прав и сроков.

Прежде чем принять решение, сравните:

• Покрытие COBRA (тот же план, но дороже).
• План ACA Marketplace через сайт Healthcare.gov, особенно если ваш доход снизится и вы сможете претендовать на субсидии.
• Присоединение к плану работодателя супруга или партнера в специальный период регистрации.

Официальные публикации COBRA и часто задаваемые вопросы от DOL/EBSA - лучший справочник по правилам и срокам.

 

Другие льготы, связанные с охраной здоровья и оздоровлением

Многие работодатели предлагают дополнительные льготы, связанные со здоровьем, которые легко упустить из виду, но которые могут сэкономить ваши деньги и стресс:

• Стоматологическая страховка на чистку, рентген, пломбы, а иногда и на ортодонтию.
• Страхование зрения для проверки зрения, очков и контактных линз.
• Телемедицина или виртуальное обслуживание по многим распространенным вопросам, часто с меньшими доплатами.
• Оздоровительные программы: скидки на посещение тренажерного зала, консультации по вопросам здоровья, отказ от курения, контроль веса и поощрения за активность.
• EAP предоставляют краткосрочные консультации и направления по личным, юридическим или финансовым вопросам.
• Страхование домашних животных поможет оплатить счета ветеринаров.
• Услуги и инструменты финансового планирования.
• Помощь в погашении студенческих кредитов на некоторых рабочих местах.

Они могут не отражаться в вашей зарплате, но они являются частью вашего общего вознаграждения. Используйте их, чтобы не остаться внакладе.

 

Пенсионные выплаты и долгосрочные сбережения

Обычные пенсионные планы работодателей

Пенсионные планы, финансируемые работодателем, - один из самых мощных инструментов долгосрочной финансовой безопасности.

К распространенным типам относятся:

• 401(k): наиболее распространен в компаниях частного сектора.
• 403(b): часто используется в школах, университетах и некоммерческих организациях.
• 457: доступна для некоторых государственных и общественных работодателей.
• План бережливых сбережений (TSP)Пенсионный накопительный план для федеральных служащих и военнослужащих.
• Пенсии (планы с установленными выплатами)Обещают установленную ежемесячную сумму при выходе на пенсию на основе формулы (обычно зарплата и годы службы); более распространены в государственном секторе и некоторых старых частных планах.
• Планы с установленными взносамиНапример, 401(k)/403(b)/457, когда вы и иногда ваш работодатель делаете взносы на индивидуальный счет, и ваша будущая выгода зависит от взносов и эффективности инвестиций.

Вы также можете копить самостоятельно, используя индивидуальные пенсионные счета (IRA), но здесь мы сосредоточимся на планах на рабочем месте.

Если ваш работодатель предлагает какой-либо пенсионный план, запишитесь в него сразу же, как только у вас появится на это право, особенно если работодатель предоставляет соответствующую компенсацию. Пропуск регистрации или задержка на несколько лет может дорого обойтись вам в виде упущенной выгоды.

 

Объяснение соответствия, наделения правами и взносов работодателя

Совмещение с работодателем - одна из самых ценных составляющих пенсионного плана. Это фактически дополнительная зарплата, которая появляется только в том случае, если вы делаете взносы.

Пример: Ваш работодатель участвует в программе “50% из первых 6%”, которые вы вносите. Если вы зарабатываете $60 000 и вносите 6% ($3 600 в год), работодатель добавляет половину этой суммы - 3% от вашей зарплаты, или $1 800 в год. Это $1 800 в качестве дополнительной компенсации.

Наделение правами - это момент, когда взносы работодателя действительно становятся вашими:

• Немедленное наделение правами: взносы работодателя принадлежат вам с момента их внесения.
• Постепенное наделение правами: вы получаете право собственности постепенно (например, 20% в год в течение пяти лет).
• Наделение клиффом: 0% предоставляется до достижения определенного срока службы (например, трех лет), затем 100%.

Ваши собственные взносы всегда остаются вашими. Наделение правами распространяется только на взносы работодателя и любые доходы по ним.

Простая иллюстрация за 20 лет:

• Человек A зарабатывает $60 000, вносит 6% и получает 3%. Всего в план ежегодно поступает 9% от зарплаты.
• Человек B зарабатывает столько же, но вносит только 3%, получая 1,5% в качестве матпомощи, что в сумме составляет 4,5% в год.

Если оба получают одинаковую прибыль от инвестиций, то через 20 лет у человека А будет примерно в два раза больше средств, чем у человека Б, просто потому, что они использовали полный матч.

Многие работодатели используют автоматическое зачисление и автоматическую эскалацию. Вы зачисляетесь в фонд со ставкой взносов по умолчанию (например, 3%), и эта ставка может увеличиваться каждый год, если вы ее не измените.

Стремитесь делать взносы в размере, достаточном для получения полной компенсации от работодателя. Это часть вашей общей компенсации, и отказываться от нее - все равно что отказываться от бесплатных денег.

 

Правовая защита пенсионных планов (EBSA, ERISA)

Пенсионные планы регулируются. Существуют правила защиты ваших денег.

Администрация по обеспечению пособий работникам (EBSA) - это подразделение Министерства труда, которое контролирует многие пенсионные и медицинские планы частного сектора.

Закон о безопасности пенсионного обеспечения работников (ERISA) устанавливает минимальные стандарты. Говоря обыденным языком, ERISA дает вам:

• Информационные права: вы можете запросить документы плана, такие как краткие описания плана (SPD), годовые отчеты и информацию о сборах.
• Защита от неправильного использованияФидуциарии плана (люди или организации, управляющие планом) должны действовать в ваших интересах, следовать правилам плана, избегать конфликта интересов и нецелевого использования активов плана.
• Правила подачи претензий и апелляций: планы должны следовать определенным процедурам подачи заявлений и апелляций.
• ИсполнениеВ некоторых случаях вы можете подать иск о выплате пособий или о нарушении фидуциарных обязанностей, и EBSA может провести расследование и принять меры.

Практические шаги:

• Читайте SPD и регулярные выписки со счета.
• Проверьте комиссионные и варианты инвестирования; спросите о более дешевых индексных фондах, если комиссионные покажутся вам высокими.
• Воспользуйтесь руководствами DOL/EBSA, в которых доступным языком объясняются ваши права по пенсионному плану.

 

Заявление и управление пенсионными выплатами

Управление пенсионными выплатами - это постоянная задача, а не одноразовая настройка.

Регулярно проверяйте:

• Размер ваших взносов и то, получаете ли вы полную компенсацию от работодателя.
• Ваш статус наделения правами на взносы работодателя.
• Назначения бенефициаров и их актуальность.
• Выбор инвестиций и плата за них.
• Контактная информация в файле плана.

Администраторы планов и регистраторы занимаются повседневными операциями с вашим счетом. Они управляют веб-сайтом, на который вы заходите, выдают выписки, оформляют займы или выплаты, когда это разрешено.

Помните, что Social Security - это отдельная программа. Оно обеспечивает пенсионные выплаты, выплаты по инвалидности и по случаю потери кормильца на основе вашей трудовой биографии и налогов с заработной платы. Medicare - это федеральное медицинское страхование, в основном с 65 лет, которое взаимодействует с покрытием работодателя или пенсионера.

После важных жизненных событий - женитьбы, развода, рождения, усыновления или смерти в вашей семье - пересмотрите список бенефициаров и убедитесь, что ваши счета отражают ваши текущие пожелания.

 

Льготы по защите доходов

Страхование от потери трудоспособности (краткосрочное и долгосрочное)

Страхование на случай потери трудоспособности защищает вашу зарплату, если вы не можете работать из-за болезни или травмы.

Краткосрочная нетрудоспособность (STD):

• Обычно начинается после короткого периода ожидания, например, 1-2 недели.
• Покрывает часть вашего дохода в течение нескольких недель или нескольких месяцев.
• Часто используется для восстановления после операции, серьезной болезни или родов (если на них не распространяется отдельный оплачиваемый отпуск).

Долгосрочная нетрудоспособность (LTD):

• Обычно начинается после длительного периода ожидания, например, 3-6 месяцев.
• Может продолжать выплачивать часть вашего дохода в течение многих лет или до определенного возраста, если вы остаетесь инвалидом.
• Часто координируется с программой Social Security disability, на которую сложнее претендовать и которая требует больше времени для оформления.

Основные моменты, которые необходимо проверить в страховом покрытии по инвалидности:

• Процент пособия (обычно около 50-60% от базовой зарплаты) и максимальная ежемесячная сумма.
• Период ликвидации (сколько времени вы должны быть нетрудоспособны, прежде чем начнутся выплаты).
• Как определяется понятие “инвалидность” (неспособность выполнять свою собственную работу по сравнению с любой другой работой, для которой вы разумно подходите).
• Исключения и правила о предсуществующих заболеваниях.

Страхование нетрудоспособности у работодателя часто обходится в несколько долларов с каждой зарплаты. Многие пропускают ее, чтобы сэкономить, и жалеют об этом, если не могут работать несколько месяцев или дольше.

 

Страхование жизни и защита вашей семьи

Групповое страхование жизни через вашего работодателя - это простой способ обеспечить финансовую безопасность людям, которые зависят от вас.

Характерные особенности:

• Базовое бесплатное покрытие, часто равное 1х вашей годовой зарплате (например, $60 000, если вы зарабатываете $60 000).
• Возможность приобрести дополнительное покрытие (иногда называемое “дополнительным” страхованием жизни) за счет отчислений из заработной платы.
• Иногда есть возможность приобрести страховку для супруга или детей.

Ключевые моменты для обзора:

• Достаточно ли базовой суммы для вашей ситуации (ипотека, другие долги, потребности иждивенцев).
• Максимальное покрытие, которое вы можете приобрести без медицинского осмотра.
• Является ли покрытие конвертируемым или переносимым - можете ли вы сохранить его или преобразовать в индивидуальный полис, если уйдете из компании?

Всегда указывайте и обновляйте имена своих бенефициаров. После брака, развода, рождения или усыновления ребенка или смерти в семье пересмотрите список бенефициаров. Компания будет платить тому, кто указан в качестве бенефициара, даже если ваши личные обстоятельства изменились.

 

Оплачиваемые отгулы и льготы, связанные с личной жизнью

Оплачиваемое время отдыха (PTO), больничные и праздники

Оплачиваемые отгулы - одно из основных преимуществ и важная часть вашего общего вознаграждения.

Обычные установки:

• Комбинированный банк PTOОтпуск, больничный и личные дни - это единый пул часов или дней, которые вы можете использовать по самым разным причинам, при условии одобрения.
• Отдельные категории:
  • Отпускные дни для запланированного отдыха.
  • Больничный на время болезни или посещения врача.
  • Личные дни для выполнения поручений, чрезвычайных ситуаций или религиозных праздников.

Большинство работодателей также предоставляют оплачиваемый отпуск на определенные даты (например, Новый год, День памяти, День независимости, День труда, День благодарения, Рождество). Некоторые добавляют “плавающие праздники”, которые вы можете использовать в дни, которые для вас важны.

Важные вопросы по PTO:

• Как начисляется PTO? За период оплаты, в начале года или в зависимости от стажа работы?
• Какой максимум вы можете накопить, прежде чем перестанете зарабатывать больше?
• Переносится ли неиспользованный отпуск на следующий год, истекает ли срок его действия или выплачивается при увольнении?
• Существуют ли правила о том, как далеко заранее нужно запрашивать отпуск? Существуют ли периоды отключения?

Использование PTO - это не просто привилегия. Оно помогает предотвратить выгорание и поддерживает вашу долгосрочную производительность и благополучие.

 

Отпуск по семейным обстоятельствам и медицинским показаниям

Семейный и медицинский отпуск - это защита работы, а не автоматическое повышение зарплаты.

В соответствии с Законом об отпуске по семейным и медицинским обстоятельствам (FMLA), сотрудники работодателей, подпадающих под его действие, могут взять неоплачиваемый отпуск, защищенный от потери работы:

• Их собственное серьезное состояние здоровья.
• Серьезное состояние здоровья супруга, ребенка или родителя.
• Рождение, усыновление или передача ребенка в приемную семью.
• Определенные причины, связанные с военными действиями.

Во время отпуска по FMLA ваша работа (или аналогичная) и медицинская страховка, как правило, защищены, но работодатель не обязан платить вам, если только не применяются другие оплачиваемые отпуска или программы.

Помимо FMLA, некоторые работодатели предлагают оплачиваемый отпуск по уходу за ребенком или оплачиваемый медицинский отпуск. В некоторых штатах также существуют программы оплачиваемого отпуска по семейным обстоятельствам и болезни или нетрудоспособности, которые заменяют часть вашего дохода.

Если вам нужен длительный отпуск по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, поговорите с отделом кадров заранее. Спросите, как сочетаются FMLA, любые государственные программы, оплачиваемый компанией отпуск, PTO и страхование на случай нетрудоспособности.

 

Гибкий график работы и льготы по уходу

Для многих работников гибкость может быть столь же ценна, как и деньги.

Распространенные гибкие схемы работы:

• Удаленная работа (полный рабочий день из дома).
• Гибридный график (часть дней в офисе, часть - удаленно).
• Гибкий график работы (например, с 10 утра до 6 вечера вместо 9 утра до 5 вечера).
• Сокращенная рабочая неделя (четыре 10-часовых дня вместо пяти 8-часовых).

Выплаты, связанные с уходом, могут включать в себя:

• Помощь по уходу за ребенком или резервный уход для краткосрочных нужд.
• Рекомендации по поиску поставщиков услуг по уходу за детьми и ресурсов по уходу за иждивенцами.
• Ресурсы по уходу за пожилыми людьми или услуги по поддержке стареющих родителей.

Для многих людей, особенно родителей и опекунов, гибкость и поддержка в уходе могут перевесить чуть более высокую зарплату на более жесткой работе.

 

Счета с льготным налогообложением и дополнительные привилегии

Гибкие счета расходов (FSA)

Гибкий расходный счет (FSA) позволяет вам откладывать деньги до уплаты налогов с вашей зарплаты на оплату соответствующих медицинских, стоматологических и зрительных расходов.

Ключевые особенности:

• Взносы снимаются до уплаты федерального подоходного налога и часто до уплаты налогов с заработной платы, что снижает ваш налогооблагаемый доход.
• Вы можете использовать средства FSA на такие расходы, как доплаты, вычеты, лекарства по рецепту, контактные линзы и некоторые безрецептурные товары (проверьте список, указанный в вашем плане).
• Многие работодатели предоставляют дебетовую карту, привязанную к вашему FSA, для удобства оплаты.

Главный риск - “используй или потеряешь”:

• Если вы не потратите деньги к установленному планом сроку, вы можете лишиться оставшейся суммы.
• Некоторые работодатели разрешают переносить небольшую сумму на следующий год или использовать льготный период, но не то и другое. Точные правила зависят от вашего работодателя.

FSA по уходу за иждивенцами - это отдельная программа. Они позволяют вам откладывать деньги до уплаты налогов на приемлемый уход за детьми или взрослыми иждивенцами, чтобы вы могли работать.

Советы:

• Оцените свои расходы, исходя из прошлогодних затрат и известных предстоящих потребностей (например, регулярные лекарства, очки или запланированные процедуры).
• Не выходите за рамки годовых лимитов IRS и уточните правила переноса или льготного периода, установленные вашим работодателем.

 

Накопительные медицинские счета (HSA)

Сберегательный счет здоровья (HSA) - это специальный счет с налоговыми льготами, доступный только в том случае, если вы зарегистрированы в медицинском плане с высокой долей вычета (HDHP), который соответствует правилам IRS.

HSA предлагают мощное тройное налоговое преимущество:

• Взносы могут быть сделаны до уплаты налогов через платежную ведомость или могут быть вычтены из налогов, если вы делаете взносы напрямую.
• Деньги на счете могут расти без уплаты налогов за счет процентов или инвестиций.
• Снятие средств на квалифицированные медицинские расходы не облагается налогом.

Другие ключевые моменты:

• HSA - это не “используй или потеряешь”. Ваш баланс переносится из года в год, а неиспользованные деньги могут расти с течением времени.
• Обычно вы сохраняете счет при смене работы или выходе на пенсию, поскольку он принадлежит вам, а не вашему работодателю.
• Как только ваш HSA достигнет определенного баланса (установленного поставщиком), вы сможете инвестировать часть средств в паевые инвестиционные фонды или другие подобные варианты.

FSA и HSA с первого взгляда:

Характеристика	FSA	HSA
Кто владеет счетом	Работодатель (вы используете средства)	Вы владеете счетом
Требование к плану	Любой соответствующий критериям работодателя план медицинского страхования	Должен быть участником HDHP с правом на HSA
Ролловер	Ограниченно или никак (“используй или потеряешь”)	Полный перенос из года в год
Взносы	В основном работник; иногда работодатель	Вы, работодатель или оба
Налоговый режим	Взносы до уплаты налогов	Тройное налоговое преимущество (рост/использование до уплаты налогов и без уплаты налогов)
Портативность	Часто заканчивается, когда вы покидаете работодателя	Останется с вами, если вы смените работу или выйдете на пенсию

Если вы выбрали HDHP, подумайте о том, чтобы регулярно делать взносы в HSA, даже в небольших размерах. Со временем HSA может стать мощным фондом для покрытия как текущих, так и будущих медицинских расходов.

 

Преимущества для пассажиров и транспорта

Льготы на проезд помогут вам оплачивать дорогу на работу из средств, уплаченных до вычета налогов.

Эти программы могут охватывать:

• Проездные билеты (метро, автобус, поезд).
• Расходы на автофургоны.
• Припаркуйтесь рядом с местом работы или на транзитной стоянке.

Когда вы используете деньги, уплаченные до уплаты налогов, на проезд или парковку, ваш налогооблагаемый доход уменьшается в пределах месячных лимитов, установленных Налоговым управлением, которые могут меняться каждый год. Некоторые работодатели также предоставляют прямые субсидии или оплачивают проездные билеты.

Практические шаги:

• Узнайте в отделе кадров, предлагает ли ваш работодатель льготы для пригородных поездок и как в них записаться.
• Учитывайте расходы на проезд при сравнении вакансий - парковка или проезд на транспорте, оплачиваемые работодателем, могут стоить немало в месяц.

 

Другие “дополнительные” привилегии для работников

Помимо крупных предметов, многие работодатели предлагают более мелкие льготы, которые, тем не менее, имеют реальную ценность:

• Помощь в оплате обучения или возмещение расходов на курсы, получение степени или сертификата.
• Бюджеты на профессиональное развитие для конференций, тренингов и сертификаций.
• Скидки сотрудникам на товары и услуги компании или брендов-партнеров.
• Вознаграждения за прохождение оценок состояния здоровья или проведение мероприятий.
• Помощь в погашении студенческих кредитов.
• Доступ к услугам финансового планирования или инструментам составления бюджета.

Эти дополнительные возможности могут снизить ваши расходы на образование и финансовое планирование и поддержать ваши долгосрочные цели. Следите за тем, что доступно, и активно используйте те привилегии, которые соответствуют вашей ситуации.

 

Как анализировать и сравнивать льготы для сотрудников

Подготовка к оценке пакета льгот

Прежде чем сравнивать предложения о работе или делать выбор в пользу открытой программы, соберите всю необходимую информацию в одном месте.

Документы, которые необходимо запросить или собрать:

• Письмо с предложением работы с указанием зарплаты и кратким обзором преимуществ.
• Руководство по льготам или резюме работодателя за год.
• Сводная информация о льготах и покрытии (SBC) для каждого медицинского плана.
• Краткая информация о пенсионном плане, включая тип плана, формулу участия работодателя и график наделения правами.
• Подробные сведения о PTO, праздниках, гибких правилах работы и дополнительных преимуществах (FSA, HSA, льготы на проезд, помощь в обучении).

Создайте простую электронную таблицу со столбцами для каждой работы или плана и строками для них:

• Ежемесячные медицинские страховые взносы, вычеты и максимальные суммы расходов.
• Процентное соотношение между пенсионными выплатами работодателя и правила наделения правами.
• Общее количество дней PTO и оплачиваемых праздников.
• Варианты гибкости и основные преимущества.

Прежде чем принять решение, подумайте о своих медицинских потребностях, семейном положении и долгосрочных целях. Одинокий человек с хорошим здоровьем может сделать иной выбор, чем родитель с несколькими детьми или человек, страдающий хроническим заболеванием.

 

Сравнение вариантов медицинского страхования

Выбирая между медицинскими планами, ориентируйтесь на цифры, которые вы скорее всего почувствуете в реальной жизни.

Ключевые шаги:

1. Сравните ежемесячные страховые взносы: сколько будет вычитаться из каждой зарплаты по каждому плану?
2. Посмотрите на вычеты и максимальные суммы на карманные расходы: сколько в худшем случае вы можете заплатить за год?
3. Обзор доплаты и сострахование за общие услуги: визиты к первичным врачам, специалистам, неотложную помощь, отделение скорой помощи и рецепты.
4. Проверьте сеть:
   • Входят ли ваши нынешние врачи в сеть?
   • Входят ли в сеть близлежащие больницы и клиники?
5. Подтвердите покрытие для ваши лекарства и поставщики услуг в области психического здоровья.
6. Рассмотрите возможные варианты использования:
   • Есть ли у вас хронические заболевания или запланированная операция?
   • У вас есть дети, которые часто обращаются к врачам?
   • Вы в целом здоровы и в основном нуждаетесь в профилактическом уходе?
7. Решите, предпочитаете ли вы более высокие страховые взносы при более низких расходах на карманные расходы, или Более низкие страховые взносы при более высокой стоимости, если что-то случится.

Пример:

• План A: Премия $100 в месяц, вычитаемая сумма $500, максимальная сумма расходов $3,000.
• План B: Премия $40 в месяц, вычитаемая сумма $2,000, максимальная сумма расходов $6,500.

Если вы редко ходите к врачу, план B может сэкономить ваши деньги. Если вы знаете, что у вас будут крупные расходы, план A может стоить больше страховых взносов, но защитит вас от высокой франшизы и больших расходов на оплату услуг.

 

Оценка пенсионных планов и соответствия требованиям работодателя

Чтобы оценить пенсионные льготы, сосредоточьтесь на нескольких ключевых вопросах:

• Какой тип плана предлагается (401(k), 403(b), 457, TSP, пенсионный)?
• Предусмотрено ли участие работодателя? Если да, то какова формула и максимальный размер?
• Когда вы получаете полную гарантию на взносы работодателя?
• Какие варианты инвестиций существуют? Существуют ли недорогие индексные фонды?
• Зачислены ли вы в программу автоматически? Предусмотрено ли автоматическое увеличение взносов с течением времени?

Простое сравнение:

• Работа A: 401(k) с 3% матчем, если вы внесете не менее 6%, с наложением прав через три года.
• Работа B: 401(k) с 5% матчем на 5% зарплаты, немедленное наделение правами.

Если на обеих работах платят одинаковую зарплату, то работа B предлагает более выгодные условия выхода на пенсию, особенно если вы планируете сменить работу менее чем через три года.

Практический совет:

• Как минимум, установите достаточно высокий размер взноса, чтобы получить полную компенсацию.
• Увеличивайте свой взнос, когда получаете повышение или премию.
• Обращайте внимание на комиссионные: высокие комиссии могут отнимать значительную часть вашей прибыли на протяжении десятилетий.

 Рассмотрение вопросов, связанных с PTO, гибкостью и преимуществами работы и личной жизни

Время и гибкость имеют реальную ценность.

Сравнивая места работы или изучая текущие льготы, спросите:

• Сколько дней PTO вы получаете в год и как они начисляются?
• Сколько оплачиваемых отпусков предоставляется?
• Существует ли отдельный больничный лист и как он оформляется?
• Доступны ли удаленные или гибридные варианты? Являются ли они официальной политикой или просто неформальной?
• Существуют ли варианты гибкого графика или сжатой рабочей недели?
• Какие существуют льготы по уходу, например, помощь по уходу за детьми или резервный уход?

Вы даже можете привязать к ним приблизительную стоимость в долларах:

• Дополнительные дни PTO = больше оплачиваемых отгулов по вашей дневной ставке.
• Удаленные дни = экономия на проезде, парковке, а иногда и на присмотре за детьми или временных затратах.
• Гибкость = снижение стресса, что сложнее оценить, но все равно очень важно.

Работа с чуть меньшей зарплатой, но с большим количеством отгулов и гибким графиком может оказаться для многих лучшим вариантом.

 

 Сложите все вместе: ваш взгляд на общую компенсацию

Чтобы действительно сравнить должности или оценить текущее положение дел, вам необходимо иметь представление об общей компенсации.

Рассмотрите:

• Зарплата и бонус: ваша базовая зарплата и любые регулярные поощрительные выплаты.
• Стоимость медицинского страхования: сумма, которую работодатель выплачивает в качестве страховых взносов за здоровье, стоматологию и зрение.
• Пенсионные взносы: участие работодателя и любые другие взносы.
• PTO и праздники: стоимость оплачиваемых дней отдыха по вашей дневной ставке.
• Гибкость и преимущества для жизни и работыСложнее определить количественно, но вы можете оценить экономию средств (на проезд, уход за детьми и т. д.).
• Доп. информация: помощь в обучении, скидки, поощрения за хорошее самочувствие, льготы при поездках на работу.

Простой подход к жизненным этапам:

• Начало карьерыПриоритеты: ранний выход на пенсию, базовая медицинская страховка и возможность роста.
• В середине карьеры с семьейМы уделяем большое внимание медицинскому страхованию, PTO, страхованию на случай потери трудоспособности и жизни, а также пенсионному обеспечению.
• До выхода на пенсиюВ этом разделе особое внимание уделяется максимизации пенсионных накоплений (включая догоняющие взносы, если таковые имеются), медицинскому страхованию и пониманию того, как взаимодействуют программы Medicare и страхование работодателя.

Запишите три своих главных приоритета, например: “1) сохранить предсказуемость расходов на здравоохранение, 2) обеспечить пенсию, 3) сохранить гибкость для семейного ухода” - и руководствуйтесь ими при принятии решений о работе и поступлении на работу.

 

Государственная защита и официальные ресурсы

Роль Министерства труда и EBSA

Министерство труда (Department of Labor, DOL) - главное федеральное агентство, контролирующее соблюдение многих прав на рабочем месте, включая выплаты сотрудникам.

В рамках Министерства обороны США Управление по обеспечению пособий работникам (EBSA) занимается медицинскими и пенсионными планами частного сектора. Роль EBSA заключается в защите льгот работников и их семей и в оказании помощи работодателям в соблюдении закона.

EBSA предоставляет:

• Публикации и пособия на доступном языке о медицинских планах, пенсионных планах, COBRA и многом другом.
• Программы коррекции и помощи в соблюдении требований для работодателей и спонсоров планов.
• Телефонные справочные линии и онлайн-формы, где работники и пенсионеры могут задавать вопросы или подавать жалобы.

Чтобы получить достоверную информацию о льготах, лучше всего обратиться к следующим источникам:

• Веб-сайты DOL и EBSA.
• Официальные документы плана от вашего работодателя или администратора плана.
• Другие сайты в зоне .gov, такие как Healthcare.gov, SSA.gov, Medicare.gov и IRS.gov.

Добавьте их в закладки, а не полагайтесь на случайные блоги или социальные сети в поисках рекомендаций.

 

Основные права ERISA на повседневном языке

ERISA устанавливает минимальные стандарты для многих пенсионных и медицинских планов частного сектора. Она дает вам конкретные права.

Ключевые права ERISA простыми словами:

• Право на информация: вы можете получать краткие описания планов, краткие сведения о существенных изменениях и регулярные отчеты.
• Право на активы плана, управляемые для ваша выгодаФидуциарии должны действовать осмотрительно и в ваших интересах, а не в их.
• Право на апелляция отказ в выплате пособий в рамках определенного процесса.
• В некоторых случаях право на принять судебные меры для получения выгоды или за нарушение фидуциарных прав.

Практические шаги:

• Сохраняйте копии SPD, материалов о зачислении, заявлений и важных писем.
• Если вы не можете получить документы плана после запроса, это может быть проблемой ERISA, которую стоит поднять в EBSA.
• Если вам кажется, что с вашими пособиями что-то не так - пропущенные взносы, странные задержки или противоречивая информация - требуйте письменных объяснений и ведите записи.

 

Ресурсы COBRA и ACA

Когда вы теряете медицинскую страховку работодателя, у вас есть выбор. Самый надежный способ узнать о своих возможностях - воспользоваться официальными ресурсами.

Полезные источники:

• DOL/EBSA: публикует часто задаваемые вопросы и руководства по COBRA, разъясняющие право на участие в программе, уведомления, сроки и права.
• Healthcare.govОфициальный сайт, посвященный страхованию на рынке ACA Marketplace, включая налоговые льготы на страховые взносы и сокращение расходов в зависимости от дохода.
• Рынки на уровне штатов (если у вашего штата есть собственный сайт; Healthcare.gov направит вас туда).

Если вы потеряете страховку:

• Внимательно изучите уведомление COBRA, указав сроки и стоимость.
• Воспользуйтесь сайтом Healthcare.gov, чтобы сравнить планы Marketplace и узнать, имеете ли вы право на финансовую помощь.
• Узнайте, можете ли вы присоединиться к плану супруга или партнера в рамках специального периода регистрации.

Сравнение COBRA, Marketplace и покрытия супруга/супруги между собой покажет вам, какой вариант соответствует вашему бюджету и медицинским потребностям.

 

Паритет психического здоровья, закон "Без сюрпризов" и другие меры защиты

Федеральные агентства, включая DOL/EBSA, публикуют подробное руководство по паритету психического здоровья и Закону об отсутствии сюрпризов.

Вы можете использовать эти средства защиты:

• Найдите ресурсы, посвященные паритету в области психического здоровья, которые объясняют, как ваш план должен относиться к льготам по психическому здоровью и употреблению психоактивных веществ по сравнению с медицинскими льготами.
• Изучите информацию о законе "Без сюрпризов", чтобы понять, какие типы счетов должны быть ограничены и как работают процессы разрешения споров.

Если что-то кажется неправильным:

• Собирайте счета, EOB, письма с отказами и краткие документы вашего плана.
• Сначала воспользуйтесь внутренним процессом обжалования, предусмотренным вашим планом.
• Если вы не удовлетворены, обратитесь с документами в EBSA или страховой департамент вашего штата.

Эти меры защиты призваны обеспечить справедливое покрытие и более предсказуемое выставление счетов.

 

Социальное обеспечение, Medicare и другие федеральные ресурсы

Пособия от работодателей существуют наряду с более широкой федеральной системой социальной защиты.

Ключевые федеральные программы:

• Социальное обеспечение: предоставляет пенсионные пособия, пособия по инвалидности и по потере кормильца на основе вашей трудовой биографии и взносов в виде налогов с заработной платы. На сайте SSA.gov вы можете получить сведения о своих доходах, рассчитать размер пособий и узнать возраст подачи заявления.
• Medicare: федеральное медицинское страхование в основном для людей в возрасте 65 лет и старше и некоторых молодых людей с ограниченными возможностями. На сайте Medicare.gov рассказывается о частях A, B, C и D и о том, как они сочетаются с покрытием работодателя или пенсионера.
• НАЛОГОВАЯ СЛУЖБА: устанавливает налоговые правила для пенсионных планов, FSA, HSA и льгот для пригородных поездок, включая лимиты ежегодных взносов и правила штрафов. На сайте IRS.gov есть публикации и часто задаваемые вопросы по этим темам.

На этих официальных сайтах вы найдете калькуляторы, инструменты для планирования и актуальные правила.

 

Как получить помощь или подать жалобу

Если возникнет проблема с выплатами, есть четкий путь эскалации.

Начните с близкого дома:

• Администратор по персоналу/льготам: для решения проблем с зачислением, вопросов по выставлению счетов, разъяснения правил плана и получения копий SPD, SBC и других документов.
• Администратор плана или страховая компания: для отказов в удовлетворении претензий, вопросов о деталях страхового покрытия и апелляций.

Если вы подозреваете более серьезные проблемы:

• EBSA: при подозрении на нарушения ERISA, такие как отсутствие или задержка пенсионных взносов, отказ в предоставлении документов плана или серьезные текущие проблемы с выплатами.
• В зависимости от вида пособия могут быть привлечены государственные регулирующие органы или другие агентства.

Прежде чем протянуть руку помощи, соберитесь:

• Документы плана (SPD, SBC, руководство по льготам).
• Последние выписки со счета и электронные письма.
• Счета, письма с отказами, а также все электронные письма, которые вы отправляли или получали.
• Хронология событий, что и когда произошло.

EBSA предлагает помощь по телефону и онлайн-формы для подачи жалоб. Наличие упорядоченных документов и четкой временной шкалы облегчит оказание помощи.

 

Обычные жизненные события и что делать с вашими пособиями

 

 

Начало новой работы или повышение по службе

Новая работа приносит новые преимущества и сроки.

Работодатели часто устанавливают периоды ожидания, например, 30-90 дней до начала действия медицинской страховки, и могут предоставить вам ограниченное окно для первоначального выбора.

Что нужно сделать:

1. Отметьте в календаре дату получения права на льготы и крайний срок регистрации.
2. Ознакомьтесь с планами медицинского страхования и выберите тот, который соответствует вашим потребностям и бюджету.
3. Запишитесь в пенсионный план и установите достаточно высокий размер взносов, чтобы получить полную компенсацию от работодателя (если таковая имеется).
4. Выберите уровни страхования жизни и потери трудоспособности, если они предлагаются.
5. Ознакомьтесь с правилами отгулов, отпусков и удаленной работы, чтобы знать, что и когда вы можете использовать.
6. Решайте, что использовать: FSA, HSA или льготы на проезд, исходя из вашей ситуации.

Если вы пропустите первый период регистрации, вам, возможно, придется ждать следующего периода открытой регистрации, если только впоследствии у вас не произойдет событие в жизни, отвечающее требованиям.

 

Брак, рождение, усыновление или развод

Такие события, как вступление в брак, рождение ребенка, усыновление или развод, называются квалифицируемыми жизненными событиями (qualifying life events, QLE). Обычно они создают специальный период зачисления, отдельный от ежегодного открытого зачисления.

После QLE у вас, как правило, есть ограниченное время (часто 30-60 дней), чтобы:

• Добавляйте или удаляйте иждивенцев в своих планах медицинского обслуживания, стоматологии и зрения.
• Обновите бенефициаров по страхованию жизни и пенсионным планам.
• Скорректируйте свои взносы в FSA по здравоохранению, FSA по уходу за иждивенцами или HSA, чтобы отразить новые расходы.
• Рассмотрите возможность перехода на другой вариант медицинского плана, если ваши потребности изменились.

Действуйте быстро. Если вы пропустите окно QLE, вы можете остаться со своими старыми выборами до следующего открытого набора, даже если они уже не соответствуют вашей новой ситуации.

 

Потеря работы или сокращение рабочего дня

Потеря работы или значительное сокращение рабочего дня - это стресс, но простой список поможет вам держать себя в руках.

Что обычно происходит:

• Медицинская страховка часто заканчивается в последний день работы или в конце месяца.
• Отчисления в пенсионный план прекращаются, но ваш счет остается на месте, если только вы не переедете или не обналичите его.
• Выплата PTO (если таковая имеется) зависит от политики работодателя и законодательства штата.

Ключевые действия:

Варианты медицинского страхования

• Ознакомьтесь с уведомлением о COBRA и расходах.
• Проверьте, можете ли вы присоединиться к плану супруга или партнера, воспользовавшись специальным периодом регистрации.
• Воспользуйтесь сайтом Healthcare.gov, чтобы изучить планы ACA Marketplace; снижение дохода может дать вам право на субсидии.

Пенсионные накопления

• Решите, оставить ли ваши деньги в плане вашего старого работодателя (если это разрешено), перевести их в план нового работодателя или перевести в IRA.
• По возможности старайтесь не обналичивать деньги. Досрочное снятие средств может привести к налогам и потенциальным штрафам, что снизит вашу будущую пенсионную безопасность.

Другие предметы

• Уточните информацию о вашей окончательной зарплате и о том, выплачивается ли вам неиспользованный PTO.
• Подайте заявление на страхование по безработице, если у вас есть на это право; на веб-сайте вашего штата вы найдете информацию о том, как это сделать.

Будьте организованы, сохраняйте все письма и электронные сообщения и дайте себе время сравнить варианты, прежде чем принимать серьезные решения.

 

Приближается выход на пенсию или уход с работы

Если вам осталось несколько лет до выхода на пенсию или ухода из трудовой деятельности, раннее планирование имеет решающее значение.

Ключевые шаги:

• Перечислите все пенсионные счета (401(k), 403(b), 457, TSP, пенсии, IRA) и подтвердите остатки и варианты выплат.
• На сайте SSA.gov можно проверить данные о доходах в системе социального обеспечения и рассчитать размер пособий при разном возрасте подачи заявления.
• Узнайте, как Medicare будет взаимодействовать с имеющейся у вас медицинской страховкой работодателя или пенсионера.
• Попросите администраторов плана рассказать о вариантах распределения, обязательном минимальном распределении (RMD) и выплатах на случай потери кормильца при получении пенсии.

Начинайте эти разговоры как минимум за год или два, а не в последний месяц перед тем, как вы планируете прекратить работу.

 

Подозревая проблемы с вашими пособиями

Если вам кажется, что с вашими льготами что-то не так, отнеситесь к этому серьезно, но действуйте спокойно и структурированно.

Обычные "красные флажки":

• Пенсионные взносы не поступают или поступают с опозданием на ваш счет.
• Внезапные необъяснимые падения пенсионного баланса, не связанные с движением рынка или очевидными комиссиями.
• Отказ в приеме заявлений на медицинское обслуживание, которые, казалось бы, должны быть покрыты в соответствии с аннотацией к вашему плану.
• Трудности с получением SPD, SBC или других документов плана после многочисленных запросов.

Что нужно сделать:

1. Соберите документы: квитанции об оплате, выписки со счетов, SPD, SBC, EOB, счета и электронные письма.
2. Запишите хронологию событий: когда вы заметили проблему, с кем вы разговаривали, что они сказали.
3. Свяжитесь с отделом кадров или администратором вашего плана в письменном виде, объясните проблему и попросите дать четкий письменный ответ.
4. Если претензия отклонена, следуйте процедуре подачи апелляции, предусмотренной планом, и соблюдайте все сроки.
5. Если проблема не решена или вы подозреваете серьезные нарушения, свяжитесь с EBSA или другими соответствующими регулирующими органами и предоставьте свою документацию.

Сохраняйте копии всех документов. Четкий бумажный след укрепит вашу позицию.

 

Особые ситуации и группы

Работники с неполной занятостью, временные работники и гиганты

Право на получение пособия часто зависит от количества отработанных часов и вашего статуса занятости.

Общие закономерности:

• Многие работодатели требуют, чтобы вы работали минимальное количество часов в неделю (например, 30 часов), чтобы иметь право на медицинскую страховку или пенсионный план.
• Некоторые предлагают ограниченные льготы для сотрудников, работающих неполный рабочий день, например, пропорциональный отпуск или доступ к пенсионным планам без участия работодателя.
• Временные сотрудники, нанятые через агентства и гиг-работников/независимых подрядчиков, часто не получают традиционных льгот от компании, на которую они работают.

Если вы относитесь к этим категориям, альтернативные варианты включают в себя:

• Покупка индивидуальной медицинской страховки через сайт Healthcare.gov или Marketplace штата.
• Накопления на пенсию через IRA или другие индивидуальные счета.
• Изучите государственные или местные программы, которые могут предложить варианты страхования здоровья или инвалидности.

Правильная классификация работников (работник или независимый подрядчик) очень важна. Неправильная классификация может повлиять на ваш доступ к льготам и правовой защите. Если вы считаете, что вас неправильно классифицируют, обратитесь за советом или к соответствующим государственным ресурсам.

 

Работники федеральных, государственных и местных органов власти

Выплаты государственному сектору могут сильно отличаться от выплат частному сектору.

Примеры:

• Федеральные служащие Обычно они работают по системе CSRS (более старая система) или FERS (более новая система) для получения пенсионных выплат, а также по программе Thrift Savings Plan (TSP) для накоплений с установленными взносами, наряду с медицинскими льготами для федеральных служащих.
• Работники государственных и местных органов власти могут быть частью государственных или муниципальных пенсионных систем и иметь специальные медицинские планы, которые действуют иначе, чем частные планы.

Правила, касающиеся права на пенсию, пенсионных формул, медицинского страхования при выходе на пенсию и пособий по потере кормильца, могут быть сложными и сильно различаться.

Если вы работаете в государственном секторе, обратитесь к официальным кадровым ресурсам вашего учреждения, справочникам по льготам и веб-сайтам планов. Они расскажут о конкретных программах, правилах отчислений и сроках.

 

Кибербезопасность и защита ваших счетов

Ваши медицинские и пенсионные счета стали мишенью в Интернете. EBSA и другие агентства подчеркивают, что кибербезопасность - это серьезный риск.

Чтобы защитить себя:

• Используйте надежные, уникальные пароли для каждой учетной записи и включите многофакторную аутентификацию (MFA), если она предлагается.
• Избегайте входа в финансовые или медицинские аккаунты через общественный Wi-Fi или общие компьютеры.
• Регулярно проверяйте выписки на предмет несанкционированных операций или изменений.
• Установите оповещения о входе в систему, смене пароля и снятии крупных сумм, если это возможно.
• Поддерживайте свою контактную информацию в актуальном состоянии, чтобы получать оповещения и уведомления.

Если вы подозреваете мошенничество или несанкционированные действия:

• Немедленно свяжитесь с администратором плана или поставщиком услуг.
• Зафиксируйте то, что вы видите, и когда вы впервые это заметили.
• Спросите, как будет проходить расследование и решение проблемы, и следует ли вам также предупредить правоохранительные или другие органы.

 

Быстрый контрольный список: вопросы, которые нужно задать о льготах для сотрудников

Вопросы о льготах на здоровье и велнес

Используйте эти вопросы при разговоре с отделом кадров, рекрутером или при чтении материалов о льготах:

• Какие медицинские планы существуют и каковы ежемесячные взносы по каждому из них?
• Каковы вычеты и максимальные суммы расходов по каждому плану?
• Каковы типичные суммы доплаты и сострахования за первичную помощь, услуги специалистов, неотложную помощь, скорую помощь и обычные лекарства?
• Какие врачи, больницы и клиники входят в сеть поблизости от места моего проживания?
• Как план покрывает лечение психического здоровья и употребления психоактивных веществ?
• Существует ли программа помощи сотрудникам (EAP) и что она предлагает?
• Включены ли стоматологические и зрительные льготы в пакет или отдельно, и что они покрывают?
• Доступны ли телемедицинские или виртуальные визиты и какова их стоимость?
• Существуют ли оздоровительные программы или стимулы, которые могут снизить мои расходы (например, скидки или вознаграждения)?

 

Вопросы, связанные с выходом на пенсию и защитой доходов

Попросите их быстро оценить пенсионные и страховые выплаты:

• Какой тип пенсионного плана предлагается (401(k), 403(b), 457, TSP, пенсия)?
• Предусмотрено ли участие работодателя? Какова формула точного соответствия и максимальный процент от зарплаты?
• Когда взносы работодателя становятся полностью застрахованными?
• Какие существуют варианты инвестирования и есть ли недорогие индексные фонды?
• Участвуют ли сотрудники в программе автоматически, и увеличивается ли размер взноса со временем?
• Предлагается ли страхование на случай краткосрочной нетрудоспособности? Оплачивается ли оно работодателем или работником?
• Предлагается ли страхование на случай длительной нетрудоспособности и какой процент дохода оно заменяет?
• Какое страхование жизни включено бесплатно и какое покрытие можно приобрести по желанию?

 

Свободное время, гибкость и дополнительные вопросы

Используйте эти вопросы, чтобы понять, что такое время и льготы:

• Сколько дней PTO я получаю в год и как они начисляются?
• Сколько существует оплачиваемых праздников и какие даты отмечаются?
• Отличается ли отпуск по болезни от отпуска, и как он оформляется?
• Можно ли перенести неиспользованный PTO, и выплачивается ли что-нибудь из него, если я ухожу из компании?
• Какова политика в отношении удаленной работы, смешанных графиков и гибкого графика?
• Предлагаются ли FSA или HSA, и каковы правила или взносы работодателя?
• Предоставляются ли льготы на проезд или парковку?
• Предусмотрена ли помощь в оплате обучения, финансирование профессионального развития или поддержка сертификации?
• Существуют ли скидки для сотрудников, поощрения за хорошее самочувствие или другие льготы, о которых я должен знать?

 

Заключение и дальнейшие шаги

Обзор: почему понимание преимуществ сотрудников стоит вашего времени

Вознаграждения сотрудников - это не просто побочное явление, а важная часть вашей реальной зарплаты. Они влияют на ваши расходы на здравоохранение, на ваш доход в случае болезни, на защиту вашей семьи, на ваш отпуск и на ваш будущий пенсионный доход.

Понимая, как сочетаются медицинское страхование, пенсионные планы, защита доходов и PTO, вы сможете улучшить свою финансовую безопасность, здоровье и самочувствие, а также баланс между работой и личной жизнью.

Работа с хорошими льготами может стоить больше, чем чуть более высокая зарплата со слабыми льготами или вообще без них. Если потратить несколько часов на то, чтобы прочитать материалы о льготах и задать умные вопросы, это может окупиться в течение многих лет.

 

Практические дальнейшие шаги для читателей

Превратите полученные знания в действия:

• Внимательно изучите текущее резюме по льготам или раздел о льготах в любом предложении о работе.
• Войдите в свой пенсионный счет, проверьте размер взносов, соответствие требованиям работодателя, выбор инвестиций и назначение бенефициаров.
• Скачайте и прочитайте SBC вашего медицинского плана; обратите внимание на страховые взносы, вычеты и максимальный размер расходов.
• Составьте список вопросов для отдела кадров или администратора льгот, используя приведенные выше контрольные списки.
• Решите, имеет ли смысл в этом году использовать FSA, HSA или льготы на проезд.
• Добавьте в закладки ключевые правительственные ресурсы:
  • DOL/EBSA для получения прав на медицинские и пенсионные планы.
  • Healthcare.gov для получения страхового покрытия Marketplace.
  • Администрация социального обеспечения (SSA.gov) для получения пенсии и пособий по инвалидности.
  • Информация о программе Medicare.gov.
  • На сайте IRS.gov можно ознакомиться с налоговыми правилами и лимитами взносов.

Если вы не уверены в своих силах, начните с одной области - чаще всего с медицинского страхования или пенсионных отчислений - и совершенствуйтесь дальше. Вам не нужно исправлять все сразу, но начать необходимо.

 

Часто задаваемые вопросы о льготах для сотрудников

Введение в часто задаваемые вопросы

Приведенные ниже вопросы охватывают общие проблемы, которые люди ищут, когда впервые знакомятся с льготами для сотрудников. Используйте их в качестве краткого справочного материала, а затем вернитесь к основному руководству, чтобы получить более подробную информацию и узнать о дальнейших шагах.

Какие наиболее распространенные виды льгот для сотрудников предлагают работодатели?

Большинство работодателей, предлагающих льготы, включают в них хотя бы некоторые из следующих пунктов:

• Медицинское страхование (медицинское, часто с возможностью выбора стоматологии и зрения).
• Пенсионные планы (401(k), 403(b), 457, TSP или пенсии).
• Оплачиваемое время отдыха (отпуск, больничные, личные дни и праздники).
• Защита доходов (краткосрочное и долгосрочное страхование на случай потери трудоспособности, страхование жизни).
• Оздоровительные программы и программы помощи сотрудникам (EAP).
• Счета с льготным налогообложением, такие как FSA и HSA, льготы на проезд, помощь в обучении, а также различные скидки и поощрения для сотрудников.

Как льготы для сотрудников влияют на общую компенсацию и решения о работе?

Льготы для сотрудников являются частью общего вознаграждения и часто добавляют тысячи долларов в год к вашей зарплате.

Например, представьте два предложения:

• Работа A: зарплата $70 000, отсутствие пенсионного обеспечения, высокие медицинские страховые взносы.
• Работа B: зарплата $68 000, 4% 401(k) матч ($2 720 в год) и более низкие медицинские взносы, которые сэкономят вам $1 500 в год.

В этом случае общая компенсация на работе B может превышать компенсацию на работе A более чем на $2 000 в год, даже несмотря на более низкий базовый оклад. Принимая решение о выборе работы, всегда учитывайте не только зарплату, но и преимущества.

Где я могу найти государственные ресурсы, чтобы разобраться в льготах для своих сотрудников?

К надежным ресурсам .gov относятся:

• DOL/EBSA: информация о правах на медицинские и пенсионные планы, ERISA, COBRA и паритете в области психического здоровья.
• Healthcare.gov: Покрытие рынка ACA, инструменты сравнения планов и право на получение субсидий.
• Администрация социального обеспечения (SSA.gov): калькуляторы и учет пенсионных выплат, пособий по инвалидности и по потере кормильца.
• Medicare.gov: Варианты покрытия Medicare, стоимость и регистрация.
• IRS.gov: налоговые правила и лимиты взносов в пенсионные планы, FSA, HSA и льготы на проезд.

На этих сайтах представлена актуальная официальная информация на доступном языке.

Что такое продолжение покрытия COBRA и как долго оно обычно длится?

COBRA - это федеральный закон, позволяющий сотрудникам и их иждивенцам, имеющим на это право, в течение ограниченного времени продолжать групповую медицинскую страховку работодателя после того, как она закончилась бы в противном случае из-за таких событий, как потеря работы или сокращение рабочего дня.

Во многих случаях покрытие COBRA может длиться до 18 месяцев после потери работы или квалифицируемого сокращения рабочего времени. В некоторых других случаях, таких как развод или выход ребенка на иждивение, покрытие может длиться до 36 месяцев. Обычно вы платите полную сумму страхового взноса (доля работодателя и работника) плюс небольшой административный сбор.

В чем разница между FSA и HSA?

И FSA, и HSA используют налоговые преимущества для оплаты медицинских расходов, но работают они по-разному.

Характеристика	FSA	HSA
Собственность	Работодатель владеет, вы используете средства	Вы владеете счетом
Требование к плану	Любой соответствующий критериям работодателя план медицинского страхования	Должен быть участником HDHP с правом на HSA
Ролловер	Ограниченно или никак (“используй или потеряешь”)	Полный перенос из года в год
Портативность	Часто заканчивается, когда вы покидаете работодателя	Останется с вами, если вы смените работу или выйдете на пенсию
Типичное использование	Ближайшие медицинские расходы	Текущие и будущие медицинские расходы, долгосрочные

FSA подходят для предсказуемых ежегодных расходов; HSA более гибкие и могут использоваться в качестве долгосрочного инструмента накопления средств на медицинские расходы.

Как паритет в области психического здоровья распространяется на мой план медицинского страхования?

Если ваш медицинский страховой план покрывает лечение психического здоровья и употребления психоактивных веществ, правила паритета в области психического здоровья обычно требуют, чтобы эти льготы были не более строгими, чем медицинские/хирургические льготы.

Вы можете:

• Сравните доплаты и состраховки за терапию и визиты к врачу первичной помощи.
• Проверьте, не ужесточены ли ограничения на количество посещений или правила предварительного разрешения на получение услуг по охране психического здоровья.
• Изучите документы вашего плана и попросите своего страховщика или HR объяснить любые различия.

Если вы считаете, что ваш план не соответствует требованиям, обратитесь в DOL/EBSA или в страховой департамент вашего штата.

Что делать, если мой работодатель неправильно перечисляет мои пенсионные взносы?

Выполните следующие действия:

1. Сравните свои платежные ведомости с выписками с пенсионного счета, чтобы подтвердить отсутствие или задержку взносов.
2. Обратитесь в отдел кадров или к администратору вашего плана с письменным заявлением, объясните проблему и попросите дать вам письменный ответ и указать сроки исправления.
3. Сохраняйте копии всех платежных ведомостей, выписок и корреспонденции.
4. Если проблема не решается в кратчайшие сроки или вы подозреваете нецелевое использование средств, обратитесь в EBSA. Они следят за соблюдением правил ERISA о своевременном внесении взносов сотрудников и могут провести расследование.

Что произойдет с моими пособиями, если я уйду с работы?

Когда вы увольняетесь с работы, большинство льгот меняется или прекращается:

• Медицинское страхование часто заканчивается в ваш последний день или в конце месяца; вы можете претендовать на COBRA, покрытие Marketplace или план супруга.
• Пенсионные планы: взносы прекращаются, но ваш счет обычно остается; вы можете оставить его, перевести в новый план или перевести в IRA. Обналичивание может повлечь за собой налоги и штрафы.
• Выплата отпускных зависит от политики работодателя и законодательства штата; некоторые работодатели оплачивают неиспользованный PTO, другие - нет.

Попросите отдел кадров предоставить вам письменную информацию о том, что происходит с каждым пособием при увольнении.

Имеют ли право работники, занятые неполный рабочий день или "гиг", на выплаты?

Это зависит от политики работодателя и от того, как вас классифицируют.

• Некоторые работодатели предоставляют определенные льготы (например, компенсацию за отработанное время или доступ к пенсионному плану) сотрудникам, работающим неполный рабочий день, которые выполняют минимальное количество часов.
• Многие работники, занятые неполный рабочий день, а также большинство гиг-работников или независимых подрядчиков не имеют права на традиционные льготы для сотрудников.

Если вы не имеете права на льготы от работодателя, вам, возможно, придется воспользоваться индивидуальными вариантами, такими как медицинское страхование Marketplace и IRA. Правильная классификация в качестве работника или подрядчика важна для соблюдения ваших прав.

Как часто я должен пересматривать и обновлять свои выборы сотрудников?

Пересматривайте свои льготы хотя бы раз в год во время открытой регистрации. Это ваш главный шанс изменить медицинские планы, скорректировать FSA и обновить некоторые другие выборы.

Вам также следует пересмотреть свои льготы после наступления важных жизненных событий:

• Брак или развод.
• Рождение или усыновление ребенка.
• Смерть супруга или иждивенца.
• Смена работы или значительные изменения в доходах.
• Приближается к пенсии.

Регулярные обзоры помогают поддерживать ваши льготы в соответствии с вашей финансовой безопасностью, потребностями в здоровье и балансом между работой и личной жизнью.

Читать далее: 

• VoIP-коммуникации Преимущества путеводителя и принцип его работы
• Облачные решения для центров обработки вызовов: Преимущества, особенности и принцип работы