美国员工福利指南：套餐与福利

员工福利不仅仅是好的额外福利。在你的职业生涯中，这些福利可以为你带来数万美元甚至更多的收入。.

它们决定了你真正需要支付的医疗费用。如果你生病或受伤，你的收入是否有保障。你的退休储蓄增长有多快。你可以请多长时间的假而不损失工资。以及你和家人的生活有多稳定。.

本指南用简洁明了的英语向您介绍美国员工福利的主要类型。您将了解医疗保险、退休计划、带薪休假、收入保障和 “额外福利 ”是如何运作的。您还将了解 ACA、COBRA 和 ERISA 等主要法律的基本内容，以及劳工部 (DOL)、员工福利安全管理局 (EBSA)、社会保障管理局和 Healthcare.gov 等机构是如何参与其中的。.

重点是实用。如何阅读福利方案。如何比较工作机会。如何在开放注册期间做出明智的选择。当你的生活状况发生变化或你的福利出现问题时该怎么办。.

本指南的主要内容

• 员工福利是薪酬中的非现金部分，在薪酬总额中占很大比重。.
• 医疗保险、退休计划、PTO 和收入保障福利是您财务安全的核心支柱。.
• 政府的保护措施，如 ACA、COBRA、ERISA 和《无意外法案》，为您设定了最低标准，并赋予您重要的权利。.
• 在考虑工作机会或晋升时，应始终比较总报酬，而不仅仅是工资。.
• 简单的清单和问题可以帮助您比较医疗计划、退休计划、PTO 和额外福利。.
• 生活事件--新工作、结婚、生育、失业、临近退休--通常会打开特殊窗口来更改您的福利。.
• 官方 .gov 资源（DOL/EBSA、Healthcare.gov、SSA、Medicare、IRS）是了解更多信息和获得帮助的最可靠的地方。.

美国员工福利概览

什么是员工福利？

员工福利是雇主在工资之外提供的非工资报酬。它们包括医疗保险、退休计划、带薪休假以及其他有助于你的健康、财务和日常生活的额外就业福利。.

您工作的 “薪酬 ”不仅仅是您的时薪或工资。它还包括雇主支付或补贴的福利。常见例子

• 雇主资助的医疗保险（医疗，有时还有牙科和眼科）。.
• 退休计划，如由雇主出资的 401（k）计划。.
• 带薪休假：假期、病假、个人休假日、节假日。.
• 收入保障：伤残保险、人寿保险。.
• 健康计划和心理健康支持。.
• 职业发展、学费补助以及各种折扣或福利。.

许多雇主采用全面奖励战略。这意味着他们将工资、奖金、福利和工作场所文化结合起来，以吸引和留住员工。一旦考虑到保险费、退休匹配、PTO 和灵活性等因素，两份薪水相同的工作就会给人截然不同的感觉。.

人力资源部门通常会控制福利：资格规则（全职与兼职）、保险开始前的等待期，以及可以更新选择的年度开放注册期。.

一定要索取书面的福利摘要、福利指南或计划概要说明 (SPD)。不要仅凭经理或招聘人员的口头承诺。.

 

员工福利为何与您息息相关

福利几乎影响到您财务生活的方方面面。.

医疗保险、伤残保险和人寿保险有助于防止医疗问题或事故演变成经济灾难。医疗保险可以让你远离医疗债务。如果您无法工作，伤残保险可以代替您的部分工资。人寿保险可以在您去世时保护您的家人。.

带薪休假、心理健康保险、健康计划和员工援助计划 (EAP) 都有助于您的身心健康。它们可以减少职业倦怠，让您在工作的同时更容易照顾自己和家人。.

请看这个简单的例子：

• 工作 A：$70,000 工资，高额医疗保险费（每月从工资中扣除 $400），没有退休配额。.
• 工作 B：$70,000 美元的工资，较低的医疗保险费（$150 美元/月），401（k）匹配额为工资的 3%。.

如果您在工作 A 处工作，您每年要支付 $4,800 的保险费，并且没有雇主的退休缴款。在工作 B，您每年缴纳 $1,800 保费，每年可获得约 $2,100 的雇主匹配金（$70,000 中的 3%）。.
在这种简单的情况下，尽管工资相同，工作 B 的年薪实际上要高出大约 $5,100 美元。.

从雇主方面来说，强有力的福利有助于招聘、留住人才和工作场所文化。这也是许多公司大力投资福利而不是只提高基本工资的原因。.

对你来说，底线很明确：一定要比较薪酬总额（工资加雇主支付的福利），而不是只比较工资。.

 

强制性福利与自愿性福利

在美国，你所关心的大多数福利--健康保险、退休计划、PTO--都是自愿的。法律要求提供一些保护，但并不强迫雇主提供丰富的福利待遇。.

法律规定的保护（联邦规则；细节因州和雇主类型而异）：

• 社会保险和医疗保险的工资税。.
• 大多数州的工人赔偿保险（涵盖与工作有关的伤害或疾病）。.
• 通过雇主税资助的失业保险计划。.

常见的自愿福利：

• 医疗保险和其他团体医疗保险。.
• 退休计划，如 401(k)s 或养老金。.
• 带薪休假：假期、节假日、病假、个人休假日。.
• 残疾保险和人寿保险。.
• 健康计划、EAP 和心理健康支持。.
• 职业发展、学费补助和其他福利。.

公共部门的工作人员（联邦、州和地方政府）通常有不同的结构，如养老金式计划，以及联邦雇员的储蓄计划（Thrift Savings Plan，TSP）。.

雇主可以完全 “合法”，但除了法律规定的基本福利外，仍然只提供最低限度的福利，甚至不提供任何福利。这就是为什么了解和比较福利是如此重要。.

 

员工福利的主要类型：简单分类

健康和保健福利

医疗保险基础知识

雇主资助的健康保险是由雇主安排的团体健康保险。通常由雇主支付部分费用，其余部分由您从工资中扣除。.

医疗保险通常包括

• 医疗保险（医生、医院、处方）。.
• 有时牙科和眼科保险是单独的计划或附加计划。.

需要了解的关键术语：

• 高级保险费：您为保险支付的金额，通常是每份工资或每月支付的金额。.
• 免赔额：在计划开始分担许多费用之前，您每年必须自付的费用。.
• 共付额固定金额： 您为某项服务支付的固定金额（例如，初级保健就诊费用为 $30）。.
• 共同保险自付比例： 在达到自付比例后所支付费用的百分比（例如，医院账单的 20%）。.
• 自付金额上限自付额：您在一年内为承保服务支付的自付额、共付额和共同保险费的最高限额；一旦达到该限额，计划通常会支付 100% 的承保网络内费用。.
• 网络内与网络外网络内医疗服务提供者：网络内医疗服务提供者与您的计划签有合同，费用较低；网络外医疗服务通常要贵得多。.

常见计划类型

• HMO (健康维护组织）：网络较小，通常费用较低，通常需要主治医生和转诊。.
• PPO (首选提供商组织）：网络更大，看专科医生更灵活，无需转介，保费更高。.
• 高级保健计划 (高免赔额健康计划）：保费较低，但免赔额和自付风险较高，通常与健康储蓄账户（HSA）搭配使用。.

如果您很少使用医疗服务并能为 HSA 提供资金，HDHP 可能会为您省钱，但如果您在年初遇到大额账单而又没有储蓄，HDHP 可能会让您很痛苦。.

选择计划时的实用步骤：

• 请阅读每个选项的 "福利与承保范围摘要"（SBC）。.
• 检查您目前的医生和首选医院是否在网络内。.
• 了解处方和心理健康服务的承保方式。.

 

平价医疗法案》的保护措施和《无意外法案

平价医疗法案》（ACA）制定了影响许多雇主医疗计划和所有市场计划的国家标准。.

通俗易懂的《美国反腐败法》主要保护措施：

• 您的计划不能仅仅因为已有病症而拒绝为您提供保险或收取更高的保费。.
• 计划一般不能对基本医疗福利设置终生金额限制。.
• 年轻人通常可以在 26 岁之前一直使用父母的计划。.
• 许多预防性服务（如疫苗、某些筛查和某些咨询）必须在网络内承保，您无需支付额外费用。.

无意外法案》保护您免受某些意外医疗账单的影响。它主要适用于以下情况

• 您需要急诊护理，但最终在网络外机构就诊。.
• 在法律规定的情况下，您在网络内医院或手术中心接受网络外医疗服务提供者的护理。.

如果您收到意外或令人困惑的医疗账单：

1. 将账单与保险公司的赔付说明 (EOB) 进行比较。.
2. 致电您的医疗保险计划和医疗服务提供者的账单办公室，要求提供明确的解释。.
3. 具体询问《无意外法案》是否适用于您的情况。.
4. 如果看起来仍有问题，请使用 Healthcare.gov 或 DOL/EBSA 提供的指导，并考虑提出上诉或投诉。.

 

 精神健康均等和药物使用保险

心理健康平等是指，当医疗计划涵盖心理健康和药物使用治疗时，一般不得以比医疗或手术福利更严格的方式对待这些福利。.

实际上，这意味着

• 治疗就诊的共付额应与同一网络内初级保健就诊的共付额一致。.
• 有关预先授权、就诊限制和阶梯治疗的规定应与心理健康护理和医疗护理类似。.
• 如果您的计划允许慷慨的物理治疗，但严格限制无医疗原因的咨询访问，这可能是一个警示。.

许多雇主还提供员工援助计划 (EAP)。EAP 通常会提供一些免费或低费用的咨询课程，以及心理健康、法律和财务问题的转介服务。.

如果您的精神健康或药物使用保险似乎比您的医疗保险更具限制性：

• 查看计划文件，了解精神健康和身体健康规则之间的差异。.
• 请人力资源部或您的计划管理人解释如何处理均等问题。.
• 如果您仍然怀疑存在问题，请使用 DOL/EBSA 心理健康平等资源或热线。.

 

失业后 COBRA 续保

COBRA 是一项联邦法律，它允许许多工人及其家人在失去保险后的一段有限时间内继续享受雇主的团体健康计划。.

典型的资格赛包括

• 失业（非因严重不当行为）。.
• 减少工时导致失去保障。.
• 与受保员工离婚或合法分居。.
• 受保雇员死亡。.
• 脱离父母计划的受抚养子女。.

COBRA 带来的最大冲击是费用。当您受雇时，您的雇主通常会支付大部分保费。在 COBRA 下，通常由您自己支付：

• 全额保费（您的份额加上雇主之前的份额）、,
• 外加最高 2% 的管理费。.

这让 COBRA 感觉很贵，但保险本身通常与您受雇时的保险相同。.

典型的持续时间：

• 在许多失业或减少工时的情况下，最长可达 18 个月。.
• 如果发生其他一些符合条件的事件（如离婚或受抚养人年事已高），则最长可达 36 个月。.

当您失去保险时，您应收到计划管理人发出的 COBRA 通知，说明您的权利和截止日期。.

在决定之前，请进行比较：

• COBRA 保险（计划相同，费用较高）。.
• 通过 Healthcare.gov 购买 ACA Marketplace 计划，尤其是当您的收入下降时，您可能有资格获得补贴。.
• 利用特别登记期加入配偶或伴侣的雇主计划。.

DOL/EBSA 的 COBRA 官方出版物和常见问题解答是您了解规则和时间表的最佳参考。.

 

其他健康和保健福利

许多雇主会提供与健康相关的额外福利，这些福利很容易被忽视，但却能为您省钱减压：

• 牙科保险包括洗牙、X 光检查、补牙，有时还包括牙齿矫正。.
• 视力检查、眼镜和隐形眼镜保险。.
• 针对许多常见问题的远程医疗或虚拟护理，通常共付额较低。.
• 健康计划：健身房折扣、健康指导、戒烟、体重管理和健康活动奖励。.
• 针对个人、法律或财务问题提供短期咨询和转介服务的 EAP。.
• 宠物保险福利，帮助支付兽医账单。.
• 财务规划服务和工具。.
• 在某些工作场所提供学生贷款偿还援助。.

它们可能不会出现在你的工资单上，但却是你总回报的一部分。利用它们，你就不会把价值留在桌面上。.

 

退休福利和长期储蓄

雇主提供的常见退休计划

雇主资助的退休计划是您实现长期财务安全的最有力工具之一。.

常见类型包括

• 401(k)在私营企业中最常见。.
• 403(b)学校、大学和非营利组织经常使用。.
• 457适用于某些政府和公共机构的雇主。.
• 储蓄计划（TSP）退休储蓄计划：联邦雇员和军警人员的退休储蓄计划。.
• 养老金（固定福利计划）退休金：根据公式（通常是工资和服务年限）承诺每月固定的退休金额；在公共部门和一些较早的私营计划中较为常见。.
• 固定缴款计划如 401(k)/403(b)/457 等，您和您的雇主有时会向个人账户供款，您未来的福利取决于供款和投资业绩。.

您也可以通过个人退休账户（IRA）自行储蓄，但在此我们重点讨论工作场所计划。.

如果您的雇主提供任何退休计划，请在您符合条件时尽快注册，尤其是在有雇主匹配的情况下。跳过参保或推迟数年参保会让您损失很多复利。.

 

雇主匹配、归属和缴款说明

雇主匹配是退休计划中最有价值的部分之一。它实际上是额外的工资，只有在你缴费的情况下才会显示出来。.

举例说明：您的雇主为您缴纳的 “前 6% 中的 50% ”提供配额。如果您的收入为 $60,000，缴费额为 6%（每年 $3,600），那么雇主将为您增加一半的缴费额-3%，即每年 $1,800。这就是 $1800 的额外补偿。.

归属是指雇主的缴款何时真正成为你的缴款：

• 立即归属雇主缴款：雇主缴款一经缴纳，即归您所有。.
• 分级归属所有权：逐步获得所有权（例如，在五年内每年获得 20%）。.
• 悬崖归属:0% 归属，直到您达到特定的服务标志（例如三年），然后是 100%。.

自己的缴款永远属于自己。归属只适用于雇主缴款及其任何收益。.

20 多年来的一个简单例子：

• A 的收入为 $60,000 美元，缴费 6%，并获得 3% 的匹配。每年共有 9% 的工资进入该计划。.
• 个人 B 的收入相同，但只缴纳了 3%，获得了 1.5% 的匹配，每年共计 4.5%。.

如果两人的投资收益相同，那么 20 年后，A 人的余额将是 B 人的两倍左右，这仅仅是因为他们使用了全额配额。.

许多雇主使用自动参保和自动递增。您将按照默认的缴费率（例如 3%）参保，除非您进行更改，否则缴费率可能会逐年增加。.

争取至少缴纳足够的金额，以获得雇主的全额匹配。这是你总报酬的一部分，放弃它就等于拒绝免费的钱。.

 

退休计划的法律保护（EBSA、ERISA）

退休计划是受监管的。有规则保护您的资金。.

雇员福利保障管理局（EBSA）是劳工部的一个部门，负责监督许多私营部门的退休和医疗计划。.

雇员退休收入保障法》（ERISA）规定了最低标准。在日常生活中，《雇员退休收入保障法》为您提供：

• 知情权计划文件：您可以索取计划文件，如计划说明摘要 (SPD)、年度报告和费用披露。.
• 防止滥用计划受托人：计划受托人（管理计划的人员或实体）必须以您的最佳利益为重，遵守计划规则，避免利益冲突和滥用计划资产。.
• 索赔和上诉规则保险计划：保险计划必须遵循一定的福利申请和上诉程序。.
• 执法在某些情况下，您可以就福利或违反信托责任提起诉讼，EBSA 可以进行调查并采取行动。.

实际步骤：

• 阅读您的 SPD 和定期账户报表。.
• 检查费用和投资选择；如果费用看起来较高，则询问成本较低的指数基金。.
• 使用 DOL/EBSA 指南，以通俗易懂的语言解释您的退休计划权利。.

 

申领和管理退休福利

管理退休福利是一项持续性的任务，而不是一次性的设置。.

定期检查：

• 您的缴费率以及您是否获得了雇主的全额匹配。.
• 雇主缴款的归属状况。.
• 受益人指定及其是否最新。.
• 投资选择和费用。.
• 计划存档的联系信息。.

计划管理人和记录管理人负责账户的日常运作。他们负责管理您登录的网站、出具对账单，并在允许的情况下处理贷款或分配。.

请记住，社会保障是独立的。它根据您的工作经历和工资税提供退休、残疾和遗属福利。医疗保险是联邦医疗保险，主要从 65 岁开始，与雇主或退休人员的保险相互影响。.

在发生重大人生事件（结婚、离婚、出生、收养或家人去世）后，重新审视您的受益人，确保您的账户反映了您当前的意愿。.

 

收入保障福利

残疾保险（短期和长期）

如果您因疾病或受伤而无法工作，伤残保险将为您的工资提供保障。.

短期残疾（STD）：

• 通常在短暂的等待期（如 1-2 周）后开始。.
• 支付几周或几个月的部分收入。.
• 通常用于手术、重病或分娩后的恢复（不包括在单独的带薪假期内）。.

长期残疾（LTD）：

• 通常在较长的等待期（如 3-6 个月）后开始。.
• 如果您仍有残疾，可继续支付部分收入数年或直至一定年龄。.
• 通常与社会保障残疾协调，后者更难获得资格，处理时间更长。.

检查残疾保险的关键事项：

• 福利百分比（通常约为基本工资的 50-60%）和每月最高金额。.
• 消除期（您必须残疾多长时间才能开始享受福利）。.
• 如何定义 “残疾”（无法从事本职工作与无法从事任何适合自己的工作）。.
• 除外责任和既存病症规则。.

雇主的残疾保险通常只需每份工资支付几美元。很多人为了省钱而不去投保，但如果几个月或更长时间不能工作，他们就会后悔。.

 

人寿保险和保护家人

通过雇主购买团体人寿保险是为依赖你的人提供财务保障的一种简单方法。.

典型特征

• 基本保险免费，通常相当于您年薪的 1 倍（例如，如果您的年薪为 $60,000，则年薪为 $60,000）。.
• 可通过扣除工资购买额外保险（有时称为 “补充 ”人寿保险）。.
• 有时可选择为配偶或子女购买保险。.

审查要点：

• 基本金额是否足以满足您的情况（房贷、其他债务、受抚养人的需求）。.
• 无需体检即可购买的最大承保范围。.
• 保险是否可转换或可携带--如果您离开公司，您能否保留保险或将其转换为个人保单？

经常指定和更新受益人。在结婚、离婚、孩子出生或被领养或家中有人死亡后，请查看记录中的受益人。即使您的个人情况发生了变化，公司也会向列为受益人的人支付保险金。.

 

带薪休假和工作生活福利

带薪休假（PTO）、病假和节假日

带薪休假是一项重要福利，也是您整体报酬的重要组成部分。.

常见设置：

• 综合 PTO 银行休假、病假和个人休假日：休假、病假和个人休假日都在一个时间或天数库中，您可以出于大多数原因使用这些时间或天数，但需获得批准。.
• 单独分类：
  • 计划休假日。.
  • 生病或就医病假。.
  • 因外出办事、紧急情况或宗教节日的个人休假日。.

大多数雇主还在特定日期提供带薪假期（例如，元旦、阵亡将士纪念日、独立日、劳动节、感恩节、圣诞节）。有些雇主还增加了 “浮动假期”，您可以在对自己重要的日子里使用。.

重要的 PTO 问题：

• 如何获得 PTO？按工资期、年初预支还是根据服务年限？
• 在停止赚取更多收入之前，您最多可以累积多少收入？
• 未使用的 PTO 是滚入下一年、过期，还是在离职时支付？
• 是否规定必须提前多久申请度假？是否有停业期？

使用 PTO 不仅仅是一种福利。它有助于防止职业倦怠，提高您的长期工作效率和幸福感。.

 

家庭和医疗假

家事假和医疗假是为了保护工作，而不是自动与薪酬有关。.

根据《家庭和医疗休假法》（FMLA），承保雇主的合格雇员可以因以下原因休受工作保护的无薪假：

• 自身严重的健康状况。.
• 配偶、子女或父母的严重健康状况。.
• 儿童的出生、收养或寄养。.
• 某些与军事有关的原因。.

在 FMLA 休假期间，您的工作（或同等工作）和医疗保险通常受到保护，但您的雇主无需向您支付工资，除非其他带薪休假或计划适用。.

除 FMLA 外，一些雇主还提供带薪育儿假或带薪医疗假。有些州还有带薪家庭和医疗假或残疾计划，可替代您的部分收入。.

当您因健康或家庭原因需要延长休假时间时，请尽早与人力资源部门沟通。询问 FMLA、任何州立计划、公司带薪休假、PTO 和伤残保险如何协同工作。.

 

灵活的工作和护理福利

对许多工人来说，灵活性就像现金一样宝贵。.

常见的灵活工作安排：

• 远程工作（在家全职工作）。.
• 混合日程安排（部分时间在办公室，部分时间在远程办公室）。.
• 灵活的工作时间（例如，上午 10 时至下午 6 时，而不是上午 9 时至下午 5 时）。.
• 压缩工作周（4 天 10 小时，而不是 5 天 8 小时）。.

与护理相关的福利可能包括

• 托儿援助或满足短期需求的后备托儿服务。.
• 推荐托儿机构和受抚养人护理资源。.
• 为年迈父母提供老年护理资源或支持服务。.

对很多人来说，尤其是父母和护理人员，灵活性和护理支持可能比一份更死板的工作中稍高的薪水更重要。.

 

税收优惠账户和额外福利

灵活支出账户（FSA）

医疗保健灵活支出账户（FSA）可让您从工资中提取税前资金，用于支付符合条件的医疗、牙科和眼科费用。.

主要功能

• 缴款在联邦所得税前扣除，通常也在工资税前扣除，这就降低了您的应纳税收入。.
• 您可以使用 FSA 资金支付共付额、自付额、处方药、隐形眼镜和一些非处方药（请查看您的计划清单）。.
• 许多雇主会提供一张与您的 FSA 关联的借记卡，方便您付款。.

主要风险在于 “要么使用，要么失去”：

• 如果您没有在计划规定的截止日期前用完这笔钱，您可能会失去剩余的资金。.
• 有些雇主允许将少量金额或宽限期结转到下一年，但不允许同时结转。具体规定取决于您的雇主。.

家属护理 FSA 是单独的。它允许您为符合条件的儿童护理或成人家属护理预留税前资金，这样您就可以工作了。.

小贴士

• 根据去年的费用和已知的近期需求（如定期服药、配眼镜或计划中的手术）估算您的支出。.
• 保持在国税局的年度限额内，并确认雇主的结转或宽限期规定。.

 

医疗储蓄账户（HSA）

健康储蓄账户（HSA）是您拥有的一个特殊税收优惠账户，只有在您参加了符合国税局规定的高自付额健康计划（HDHP）时才可使用。.

HSA 具有强大的三重税收优势：

• 您可以通过工资单进行税前缴款，或者直接缴款，也可以免税。.
• 账户中的资金可以通过利息或投资实现免税增长。.
• 符合条件的医疗费用提取免税。.

其他要点

• HSA 并非 “用完即丢”。您的余额可以逐年结转，未使用的资金可以随时间增长。.
• 如果您更换工作或退休，您通常会保留该账户，因为您拥有该账户，而不是您的雇主。.
• 一旦您的 HSA 达到一定余额（由提供商设定），您就可以将其中的一部分投资于共同基金或类似选择。.

FSA 与 HSA 一览：

特点	金融服务管理局	HSA
谁拥有账户	雇主（您使用资金）	您拥有账户
计划要求	任何符合条件的雇主医疗计划	必须参加符合 HSA 资格的 HDHP
翻转	有限制或无限制（“用完即丢”）	年与年之间全额结转
会费	大部分是雇员；有时是雇主	您、雇主或双方
税务处理	税前捐款	三重税收优势（税前、免税增长/使用）
便携性	通常在你离开雇主时终止	如果您更换工作或退休，也能与您保持联系

如果您选择了 HDHP，请考虑定期向 HSA 缴款，即使金额很小。随着时间的推移，HSA 可以成为支付当前和未来医疗费用的强大基金。.

 

通勤和交通效益

通勤福利帮助您用税前资金支付上班费用。.

这些计划可能包括

• 公交卡（地铁、公共汽车、火车）。.
• 拼车费用。.
• 在工作场所附近或公交停车场停车。.

当您使用税前资金乘坐公交车或停车时，您的应纳税收入会减少，但不超过美国国税局规定的每月限额，而这些限额每年都会发生变化。有些雇主还提供直接补贴或支付通行费。.

实际步骤：

• 询问人力资源部门您的雇主是否提供通勤福利以及如何注册。.
• 在工作比较中考虑通勤成本--由雇主承担的停车费或交通费可能每月价值不菲。.

 

工人的其他 “额外 ”福利

除了这些大项目外，许多雇主还提供一些较小的福利，但仍然具有实际价值：

• 课程、学位或认证的学费补助或报销。.
• 用于会议、培训和认证的专业发展预算。.
• 员工在购买公司产品或服务时，或在使用合作品牌时享受折扣。.
• 完成健康评估或活动的健康奖励。.
• 学生贷款偿还援助。.
• 获得财务规划服务或预算编制工具。.

这些额外福利可以降低您的教育和财务规划成本，并支持您的长期目标。跟踪现有的福利，并积极利用适合自己情况的福利。.

 

如何审查和比较员工福利

准备评估福利方案

在比较工作机会或作出开放注册选择之前，请将关键信息收集在一处。.

需要索取或收集的文件：

• 附有薪资和简要福利概述的招聘信。.
• 雇主当年的福利指南或摘要。.
• 每个医疗保险计划的福利和承保范围摘要 (SBC)。.
• 退休计划摘要，包括计划类型、雇主匹配公式和归属时间表。.
• 有关 PTO、节假日、灵活工作政策和额外福利（FSA、HSA、通勤福利、学费补助）的详细信息。.

创建一个简单的电子表格，每项工作或计划设一列，每行设一行：

• 每月医疗保险费、自付额和自付上限。.
• 雇主退休匹配比例和归属规则。.
• PTO 天数和带薪假期总数。.
• 灵活选择和主要福利。.

在做出决定之前，请考虑您的健康需求、家庭情况和长期目标。健康状况良好的单身人士与有几个孩子的父母或慢性病患者的选择可能不同。.

 

比较医疗保险方案

在选择健康计划时，请关注您在实际生活中最有可能感受到的数字。.

关键步骤

1. 比较每月保费说明：每个计划的每份工资中会有多少钱？
2. 看看 自付额和自付上限一年中最坏的情况是什么？
3. 评论 共付额和共同保险 常见服务：初级保健就诊、专科医生、紧急护理、急诊室和处方。.
4. 检查 网络:
   • 您目前的医生是否在网络内？
   • 附近的医院和诊所是否在网络内？
5. 确认覆盖范围 您的药物 和心理健康服务提供者。.
6. 考虑您可能的用途：
   • 您是否患有慢性疾病或计划进行手术？
   • 您有经常看医生的孩子吗？
   • 您的身体是否基本健康，是否主要需要预防性保健？
7. 决定您是否喜欢 保费较高，自付费用较低, 或 保费较低，如果发生意外，费用较高.

例如

• 计划 A：保费 1TP4100/月，1TP4500 自付额，1TP43,000 自付上限。.
• 计划 B：保费 $40/月，$2,000 自付额，$6,500 最高自付额。.

如果您很少看医生，B 计划可能会为您省钱。如果您知道自己会有大额支出，A 计划可能会花费更多的保费，但可以保护您免受高免赔额和高自付上限的影响。.

 

评估退休计划和雇主配比

要判断退休福利的好坏，应重点关注几个关键问题：

• 提供什么类型的计划（401(k)、403(b)、457、TSP、养老金）？
• 是否有雇主匹配？如果有，计算公式和上限是什么？
• 何时完全归属于雇主缴款？
• 有哪些投资选择？有低成本指数基金吗？
• 您是自动注册的吗？缴费是否随时间自动增加？

简单比较：

• 工作 A：401(k)，如果你缴纳至少 6% 的费用，则有 3% 的匹配，三年后归属。.
• 工作 B：401(k)，5% 匹配 5% 的工资，立即归属。.

如果两份工作的工资相同，工作 B 提供的退休福利更多，特别是如果您预计在三年内换工作。.

实用建议

• 至少要将您的缴费额度设置得足够高，以获得全额匹配。.
• 当你获得加薪或奖金时，增加你的贡献。.
• 注意费用；高昂的费用会在数十年中侵蚀你的大部分收益。.

 关注 PTO、灵活性和工作生活福利

时间和灵活性具有真正的价值。.

在比较工作或查看当前福利时，请询问：

• 您每年有多少天 PTO，如何累积？
• 提供多少天带薪假期？
• 是否有单独的病假，如何管理？
• 是否提供远程或混合选项？是正式政策还是非正式政策？
• 是否有弹性工作时间或压缩工作周的选择？
• 有哪些护理福利，如托儿援助或后备护理？

您甚至可以为其设定一个大致的美元价值：

• 额外的 PTO 天数 = 更多的带薪休假时间，按您的日薪计算。.
• 远程办公 = 节约通勤、停车，有时还能节约托儿或时间成本。.
• 灵活性 = 减轻压力，这一点虽然难以估价，但仍然很重要。.

对于很多人来说，一份薪水稍低但有较强的 PTO 和灵活性的工作可能是更好的选择。.

 

 综合考虑：您的总体薪酬观

要真正比较工作或评估您的现状，您需要全面了解薪酬情况。.

考虑一下

• 工资和奖金：您的基本工资和任何定期奖励工资。.
• 医疗保险价值保险费：雇主为您支付的医疗、牙科和眼科保险费。.
• 退休费：雇主匹配和任何其他缴款。.
• PTO 和假期带薪休假：按日薪计算的带薪休假天数。.
• 灵活性和工作生活福利成本节省：较难量化，但可以估算出节省的成本（通勤、托儿等）。.
• 额外内容福利：学费补助、折扣、健康奖励、通勤福利。.

简单的生命阶段法

• 早期职业生涯优先考虑尽早加入退休计划、基本医疗保险和发展机会。.
• 职业生涯中期与家人在一起重点关注医疗保险、PTO、伤残和人寿保险，以及强有力的退休匹配。.
• 退休前强调最大限度地利用退休储蓄（包括追补缴款（如果有的话））、医疗保险以及了解医疗保险和雇主保险之间的相互作用。.

写下您的三大优先事项，例如“1) 保持医疗费用的可预测性，2) 建立退休生活，3) 保持家庭护理的灵活性”，并用它们来指导工作和注册决策。.

 

政府保护和官方资源

劳工部和 EBSA 的作用

劳工部（DOL）是负责监督许多工作场所权利（包括员工福利）的主要联邦机构。.

在劳工部内，雇员福利保障管理局 (EBSA) 主要负责私营部门的医疗和退休计划。EBSA 的职责是保护工人及其家庭的福利，并帮助雇主遵守法律。.

EBSA 提供：

• 有关医疗计划、退休计划、COBRA 等的通俗易懂的出版物和工具。.
• 为雇主和计划发起人提供纠正和合规援助计划。.
• 工人和退休人员可通过电话求助热线和在线表格提出问题或投诉。.

要想获得可靠的福利信息，最好的渠道是

• DOL 和 EBSA 网站。.
• 雇主或计划管理人提供的正式计划文件。.
• 其他 .gov 网站，如 Healthcare.gov、SSA.gov、Medicare.gov 和 IRS.gov。.

将这些内容添加到书签中，而不是依靠随意的博客或社交媒体来获取收益指导。.

 

用日常用语介绍《雇员退休和退职保障法》规定的基本权利

ERISA 为许多私营部门的退休和医疗计划设定了最低标准。它赋予你具体的权利。.

用通俗易懂的语言介绍《雇员退休与退职保障法》规定的主要权利：

• 权利 信息计划摘要：您可以收到计划说明摘要、重大变更摘要和定期报告。.
• 为以下目的管理计划资产的权利 您的利益受托人：受托人必须谨慎行事，以您的利益为重，而不是以他们的利益为重。.
• 权利 恳请 通过规定的程序拒绝给予福利。.
• 在某些情况下，有权 诉诸法律 利益或受托人违规行为。.

实际步骤：

• 保留 SPD、注册材料、声明和重要信件的副本。.
• 如果您询问后得不到计划文件，这可能是一个值得向 EBSA 提出的 ERISA 问题。.
• 如果您觉得自己的福利出了问题--缺少缴费、奇怪的延迟或信息冲突--请要求书面解释并保留记录。.

 

COBRA 和 ACA 资源

当您失去雇主医疗保险时，您可以做出选择。了解您的选择的最安全方法是通过官方资源。.

有用的资料来源

• DOL/EBSA：发布 COBRA 常见问题解答和指南，解释资格、通知、时限和权利。.
• 医疗保健网：ACA Marketplace 保险的官方网站，包括基于收入的保费税收抵免和费用分担减免。.
• 州级市场 (如果您所在的州有自己的网站，Healthcare.gov 会为您指明）。.

如果您失去了保险：

• 仔细阅读您的 COBRA 通知，包括截止日期和费用。.
• 使用 Healthcare.gov 比较市场计划并查看您是否有资格获得财务帮助。.
• 查看您是否可以在特别登记期加入配偶或伴侣的计划。.

并列比较 COBRA、Marketplace 和配偶保险，您就会知道哪种选择适合您的预算和健康需求。.

 

心理健康平等、无意外法案及其他保护措施

包括 DOL/EBSA 在内的联邦机构发布了有关心理健康平等和《无意外法案》的详细指南。.

您可以通过以下方式使用这些保护措施

• 查找心理健康均等资源，解释与医疗福利相比，您的计划应如何对待心理健康和药物使用福利。.
• 查看《无意外法案》信息，了解应限制哪些类型的账单以及争议程序如何运作。.

如果有什么不对劲：

• 收集账单、EOB、拒付信和计划摘要文件。.
• 首先使用计划的内部上诉程序。.
• 如果您不满意，请考虑与 EBSA 或您所在州的保险部门联系并提供相关文件。.

这些保护措施旨在保持保险的公平性和计费的可预测性。.

 

社会保障、医疗保险和其他联邦资源

雇主福利与更广泛的联邦安全网并存。.

主要联邦计划：

• 社会保障退休福利：根据您的工作历史和工资税缴款情况提供退休、残疾和遗属福利。使用 SSA.gov 获取您的收入记录、估算福利金并了解申请年龄。.
• 医疗保险Medicare：联邦医疗保险，主要针对 65 岁及以上人群和某些残疾的年轻人。Medicare.gov解释了A、B、C和D部分，以及它们如何与雇主或退休人员保险协调。.
• 国税局美国国税局：制定退休计划、FSA、HSA 和通勤津贴的税收规则，包括年度缴款限额和罚款规则。IRS.gov 上有关于这些主题的出版物和常见问题解答。.

通过这些官方网站可以获得计算器、规划工具和最新规则。.

 

如何获得帮助或投诉

如果出现福利问题，有明确的上报途径。.

就近开始

• 人力资源/福利管理员咨询：有关注册问题、账单问题、计划规则说明以及 SPD、SBC 和其他文件的副本。.
• 计划管理人或保险提供商索赔拒绝、有关承保细节的问题和上诉。.

如果您怀疑有更大的问题：

• EBSA针对涉嫌违反《雇员退休和退职保险法》的行为，如遗失或延迟缴纳退休费、拒绝提供计划文件或严重的持续索赔问题。.
• 州监管机构或其他机构也可能参与其中，具体视收益而定。.

在你伸出援手之前，请先收集：

• 计划文件（SPD、SBC、福利指南）。.
• 最近的账户对账单和 EOB。.
• 账单、拒绝信以及您发出或收到的任何电子邮件或信件。.
• 发生了什么以及何时发生的时间线。.

EBSA 提供电话援助和在线投诉表格。有条理的文件和明确的时间表将使他们更容易提供帮助。.

 

常见生活事件及如何处理您的福利

 

 

开始新工作或晋升

新工作带来了新的福利和期限。.

雇主通常会有等待期，例如在医疗保险开始前 30-90 天，他们可能会为您的首次选择提供有限的注册窗口。.

应采取的步骤：

1. 在您的日历上标注您的福利资格日期和注册截止日期。.
2. 查看医疗保险计划，选择适合您的需求和预算的计划。.
3. 加入退休计划，并设定足够高的缴款率，以获得雇主的全额匹配（如果有的话）。.
4. 如果提供人寿保险和残疾保险，请选择这两种保险的额度。.
5. 阅读 PTO、节假日和远程工作政策，以便了解什么时候可以使用什么。.
6. 根据自己的情况决定是否使用 FSA、HSA 或通勤津贴。.

如果您错过了首次投保窗口，您可能需要等到下一个开放投保期，除非您后来发生了符合条件的生活事件。.

 

结婚、出生、收养或离婚

结婚、生子、领养孩子或离婚等事件被称为符合条件的生活事件（QLE）。这些事件通常会产生一个与年度开放注册期不同的特别注册期。.

在 QLE 之后，您通常有有限的时间（通常为 30-60 天）来

• 在健康、牙科和眼科计划中添加或删除受抚养人。.
• 更新您的人寿保险和退休计划受益人。.
• 调整您的健康 FSA、家属护理 FSA 或 HSA 缴款，以反映新的费用。.
• 如果您的需求发生了变化，请考虑更换到不同的健康计划选项。.

尽快行动。如果您错过了 QLE 窗口，在下一次开放注册之前，您可能会一直使用旧的选择，即使它们不再适合您的新情况。.

 

失业或工时减少

失业或大幅削减工时都会给您带来压力，但一份简单的清单可以帮助您保持控制。.

通常会发生什么？

• 医疗保险通常会在您最后一天工作或当月结束时终止。.
• 退休计划缴款停止，但您的账户会继续保留，除非您将其转移或兑现。.
• PTO 支付（如有）取决于雇主政策和州法律。.

关键行动：

医疗保险选择

• 查看您的 COBRA 通知和费用。.
• 查看您是否可以利用特别登记期加入配偶或伴侣的计划。.
• 使用 Healthcare.gov 查看 ACA 市场计划；收入下降可能使您有资格获得补贴。.

退休储蓄

• 决定是否将您的钱留在原雇主的计划中（如果允许）、转入新雇主的计划或转入 IRA。.
• 尽可能避免套现。提前取款会引发税收和潜在的罚款，降低您未来的退休保障。.

其他项目

• 确认您的最终薪资详情，以及是否支付任何未使用的 PTO。.
• 如果您符合条件，请申请失业保险；您所在州的网站会说明如何申请。.

保持条理，保存好所有信件和电子邮件，在做出重大决定之前给自己留出时间比较各种选择。.

 

临近退休或离职

如果您还有几年就要退休或离开工作岗位，及早规划至关重要。.

关键步骤

• 列出所有退休账户（401(k)、403(b)、457、TSP、养老金、个人退休账户），并确认余额和支付选项。.
• 使用 SSA.gov 查看您的社会保障收入记录，并估算不同申领年龄的福利金。.
• 了解医疗保险将如何与您可能拥有的任何雇主或退休人员医疗保险相互影响。.
• 请计划管理者解释养老金的分配选择、规定最低分配额 (RMD) 和遗属抚恤金。.

至少提前一两年开始这些对话，而不是在计划停止工作前的最后一个月。.

 

怀疑您的福利有问题

如果您的福利似乎出了问题，请认真对待，但要遵循冷静、有条理的程序。.

常见的红色信号：

• 您的账户中未出现或延迟出现退休缴款。.
• 退休金余额突然无故减少，与市场波动或明显的费用无关。.
• 被拒绝的健康索赔，似乎在您的计划摘要中有明确的承保范围。.
• 多次请求后仍难以获得 SPD、SBC 或其他计划文件。.

应采取的步骤：

1. 收集文件：工资单、账户对账单、SPD、SBC、EOB、账单和电子邮件。.
2. 写下时间表：何时发现问题，与谁交谈，他们说了什么。.
3. 以书面形式联系人力资源部或你的计划管理员，解释问题，并要求得到明确的书面答复。.
4. 如果索赔被拒，请遵循计划的上诉程序并遵守所有截止日期。.
5. 如果问题没有得到解决或您怀疑存在严重违规行为，请联系 EBSA 或其他相关监管机构并共享您的文件。.

保留所有资料的副本。清晰的文件记录会加强你的地位。.

 

特殊情况和群体

兼职、临时工和临时工

福利资格通常取决于您的工作时间和就业状况。.

常见模式：

• 许多雇主要求您每周至少工作多少小时（例如 30 小时）才有资格享受医疗保险或退休计划。.
• 有些公司为兼职员工提供有限的福利，如按比例分配的 PTO 或参加没有雇主匹配的退休计划。.
• 通过中介机构和临时工/独立承包商聘用的临时员工通常无法从其工作的公司获得传统的员工福利。.

如果您属于这些类别，替代方案包括

• 通过 Healthcare.gov 或州市场购买个人健康保险。.
• 通过 IRA 或其他个人账户为退休储蓄。.
• 了解可能提供健康或残疾保险选择的州或地方计划。.

正确的工人分类（雇员与独立承包商）非常重要。分类不当会影响您获得福利和法律保护。如果您认为自己被错误分类，您可能需要寻求建议或咨询相关政府资源。.

 

联邦、州和地方政府雇员

公共部门的福利可能与私营部门的福利截然不同。.

例如

• 联邦雇员 他们通常享受 CSRS（旧制度）或 FERS（新制度）的养老金式福利，以及 Thrift Savings Plan（TSP）的固定缴费储蓄，还有联邦雇员医疗福利。.
• 国家和地方政府雇员 可能是州或市养老金制度的一部分，并有特定的医疗计划，其运作方式与私人计划不同。.

有关退休资格、养老金计算公式、退休后医疗保险和遗属津贴的规定可能很复杂，而且差别很大。.

如果您是公共部门的工作人员，请依靠您所在机构的官方人力资源资源、福利手册和计划网站。它们会解释您的具体计划、缴费规则和时间表。.

 

网络安全和保护您的账户

您的健康和退休账户是网络目标。EBSA 和其他机构强调网络安全是一个严重的风险。.

保护自己

• 为每个福利账户使用强大、唯一的密码，并启用多因素身份验证 (MFA)（如果提供）。.
• 避免在公共 Wi-Fi 或共享电脑上登录金融或健康账户。.
• 定期查看对账单，查看是否有未经授权的交易或变更。.
• 在可用的情况下，为登录、密码更改和大额取款设置警报。.
• 随时更新您的联系信息，以便您收到提示和通知。.

如果您怀疑存在欺诈或未经授权的活动：

• 立即联系计划管理员或医疗服务提供者。.
• 记录下你看到的东西以及第一次注意到它的时间。.
• 询问调查和解决问题的程序，以及您是否还应提醒执法部门或其他当局。.

 

快速清单：有关员工福利的问题解答

健康和保健福利问题

在与人力资源部门、招聘人员交谈或阅读福利材料时，请使用这些问题：

• 有哪些医疗保险计划，每种计划的月保费是多少？
• 每个计划的自付额和自付上限是多少？
• 初级保健、专科医生、紧急护理、急诊室和常用药物的典型共付额和共同保险金额是多少？
• 我居住地附近有哪些医生、医院和诊所在网络内？
• 计划如何承保精神健康和药物使用治疗？
• 是否有员工援助计划 (EAP)，该计划提供哪些服务？
• 牙科和眼科福利是包括在内还是分开的？
• 是否提供远程医疗或虚拟就诊，费用是多少？
• 是否有健康计划或激励措施可以降低我的成本（例如保费折扣或奖励）？

 

退休和收入保护问题

请这些人员快速评估退休和保险福利：

• 提供什么类型的退休计划（401(k)、403(b)、457、TSP、养老金）？
• 是否有雇主匹配？具体的匹配公式和最高薪酬百分比是多少？
• 雇主缴款何时完全归属？
• 有哪些投资选择，有没有低成本的指数基金？
• 员工是否自动加入，缴费率是否随时间自动增加？
• 是否提供短期残疾保险？是雇主支付还是雇员支付？
• 是否提供长期残疾保险，其替代收入的比例是多少？
• 有哪些人寿保险是免费的？

 

休息时间、灵活性和额外问题

利用这些问题了解时间和津贴福利：

• 我每年可获得多少天 PTO，如何累积？
• 有多少个带薪假期，哪些日期得到承认？
• 病假与假期是否分开，如何处理？
• 如果我离开公司，未使用的 PTO 是否可以滚动使用？
• 关于远程工作、混合日程安排和弹性工作时间的政策是什么？
• 是否提供 FSA 或 HSA，雇主的规定或缴费情况如何？
• 是否提供交通或停车费用的通勤津贴？
• 是否有学费补助、职业发展资助或认证支持？
• 是否有我应该知道的员工折扣、健康奖励或其他福利？

 

结论和今后的步骤

回顾：为什么了解员工福利值得你花时间

员工福利是您实际薪酬的重要组成部分，而不仅仅是附带条件。它们会影响你的自付医疗费用、生病时的收入、对家人的保护、休息时间以及未来的退休收入。.

通过了解医疗保险、退休计划、收入保障和 PTO 如何相互配合，您可以改善财务安全、身心健康以及工作与生活的平衡。.

一份福利优厚的工作，其价值很容易超过一份薪水稍高但福利薄弱或没有福利的工作。花几个小时阅读福利材料并提出精明的问题，可以在数年内获得回报。.

 

为读者提供切实可行的下一步措施

学以致用

• 仔细查看您当前的福利摘要或任何招聘信息中的福利部分。.
• 登录您的退休账户；查看您的缴款率、雇主匹配、投资选择和受益人指定。.
• 下载并阅读健康计划的 SBC；注意保费、自付额和自付上限。.
• 使用上述核对表为人力资源部门或福利管理员列出一份问题清单。.
• 决定 FSA、HSA 或通勤津贴对您今年是否有意义。.
• 将重要的政府资源加入书签：
  • DOL/EBSA 保健和退休计划权利。.
  • Healthcare.gov 获取市场保险。.
  • 社会保障局（SSA.gov）申请退休和残疾津贴。.
  • Medicare.gov，获取医疗保险信息。.
  • IRS.gov（美国国税局网站）提供税务规定和福利缴款限额。.

如果您觉得没有把握，可以从一个方面入手--通常是医疗保险或退休供款，然后再从那里开始改进。您不需要一下子解决所有问题，但您确实需要开始。.

 

有关员工福利的常见问题

常见问题介绍

下面的问题涵盖了人们在初次了解员工福利时经常会遇到的问题。将它们作为快速参考点，然后返回主指南了解更深入的背景和下一步措施。.

雇主提供的最常见的员工福利类型有哪些？

大多数提供福利的雇主至少包括以下一些福利：

• 健康保险（医疗保险，通常还有牙科和视力保险）。.
• 退休计划（401（k）、403（b）、457、TSP 或养老金）。.
• 带薪休假（假期、病假、个人休假日和节假日）。.
• 收入保障（短期和长期残疾保险、人寿保险）。.
• 健康计划和员工援助计划 (EAP)。.
• FSA 和 HSA 等税收优惠账户、通勤福利、学费补助以及各种员工折扣或奖励。.

员工福利如何影响总薪酬和工作决策？

员工福利是总回报的一部分，通常每年会在工资之外增加数千美元。.

例如，设想有两个提议：

• 工作 A：$70,000 美元的薪水，没有退休配额，高额医疗保险费。.
• 工作 B：$68,000 美元的薪水、4% 的 401（k）匹配（每年 $2,720 美元）以及较低的医疗保险费，每年可为您节省 $1,500 美元。.

在这种情况下，工作 B 的总薪酬每年可能比工作 A 高出 $2,000 多美元，尽管基本工资要低一些。在选择工作时，一定要考虑福利因素，而不仅仅是工资。.

在哪里可以找到了解员工福利的政府资源？

可靠的 .gov 资源包括

• DOL/EBSA提供有关健康和退休计划权利、ERISA、COBRA 和心理健康平等的信息。.
• 医疗保健网:ACA 市场覆盖范围、计划比较工具和补贴资格。.
• 社会保障局 (SSA.gov)退休、残疾和遗属津贴计算器和记录。.
• Medicare.gov:医疗保险的承保选项、费用和参保。.
• IRS.gov退休计划、FSA、HSA 和通勤津贴的税收规定和缴款限额。.

这些网站以通俗易懂的语言提供最新的官方信息。.

什么是 COBRA 延续性保险，通常持续多长时间？

COBRA 是一项联邦法律，允许符合条件的员工及其家属在因失业或工时减少等情况而终止团体医疗保险后，在有限的时间内继续享受雇主提供的团体医疗保险。.

在许多情况下，失业或符合条件的工时减少后，COBRA 保险最长可持续 18 个月。对于某些其他符合条件的事件，如离婚或受抚养子女年满 18 周岁，保险期可长达 36 个月。您通常需要支付全额保费（雇主和雇员分摊部分）外加少量管理费。.

FSA 和 HSA 有什么区别？

FSA 和 HSA 都利用税收优惠来帮助支付医疗费用，但两者的运作方式不同。.

特点	金融服务管理局	HSA
所有权	雇主拥有；您使用资金	您拥有账户
计划要求	任何符合条件的雇主医疗计划	必须参加符合 HSA 资格的 HDHP
翻转	有限制或无限制（“用完即丢”）	年与年之间全额结转
便携性	通常在你离开雇主时结束	如果您更换工作或退休，也能与您保持联系
典型用途	近期医疗费用	当前和未来的长期医疗费用

FSA 适合可预测的年度支出；HSA 更为灵活，可作为医疗费用的长期储蓄工具。.

心理健康同等待遇如何适用于我的医疗保险计划？

如果您的健康计划涵盖精神健康和药物使用治疗，精神健康均等规则通常要求这些福利的限制性不得高于医疗/手术福利。.

你可以

• 比较治疗与初级保健就诊的共付额和共同保险。.
• 检查心理健康护理的就诊限制或预先授权规则是否更加严格。.
• 查看您的计划文件，并要求您的保险公司或人力资源部门解释任何不同之处。.

如果您认为您的计划不合规，请考虑联系 DOL/EBSA 或您所在州的保险部门。.

如果我的雇主没有正确存入我的退休缴款，我该怎么办？

请按照以下步骤操作：

1. 将您的工资单与退休账户对账单进行比较，以确认缺少或延迟缴款。.
2. 以书面形式联系人力资源部或你的计划管理人，解释问题，并要求书面答复和改正时间表。.
3. 保留所有工资单、对账单和信件的副本。.
4. 如果问题没有得到及时解决或您怀疑资金被滥用，请联系 EBSA。他们会执行 ERISA 关于及时存入员工缴款的规定，并可进行调查。.

离职后，我的福利会发生什么变化？

离职时，大多数福利都会发生变化或终止：

• 医疗保险 通常在您的最后一天或当月月底结束；您可能有资格获得 COBRA、市场保险或配偶计划。.
• 退休计划退出：缴费停止，但您的账户通常会保留；您通常可以将其退出、转入新计划或转入个人退休账户。套现可能会引发税收和罚金。.
• 带薪年假 取决于雇主政策和州法律；有些雇主支付未使用的 PTO，有些则不支付。.

请人力资源部门提供一份书面摘要，说明每项福利在离职时的情况。.

兼职或临时工是否有权享受员工福利？

这取决于雇主的政策和对您的分类。.

• 有些雇主会为达到最低工时要求的兼职员工提供某些福利（如按比例分配的 PTO 或退休计划）。.
• 许多兼职工作者和大多数临时工或独立承包商都没有资格享受传统的员工福利。.

如果您没有资格享受雇主福利，您可能需要使用市场医疗保险和退休储蓄计划等个人选择。正确划分雇员或承包商对您的权利非常重要。.

我应该多久审查和更新一次员工福利选择？

每年至少一次在开放注册期间查看您的福利。这是您更改健康计划、调整 FSA 和更新某些其他选择的主要机会。.

在发生重大生活事件后，您还应审查自己的福利：

• 结婚或离婚。.
• 出生或收养子女。.
• 配偶或受抚养人死亡。.
• 工作变动或收入发生重大变化。.
• 临近退休.

定期审查有助于使您的福利与您的财务安全、健康需求和工作生活平衡保持一致。.

更多信息 

• 网络电话通信 指南的益处和使用方法
• 云呼叫中心解决方案:优点、功能和工作原理